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經(jīng)濟頻道
國家金融監(jiān)督管理總局18日修訂發(fā)布了《消費金融公司管理辦法》,修訂內(nèi)容包括提高消費金融公司準入標準,,強化業(yè)務分類監(jiān)管,,嚴格風險管理,加強消費者權(quán)益保護等,。
消費金融公司這類金融機構(gòu)和你我的生活有什么關(guān)系,,新規(guī)又將帶來哪些影響?
什么是消費金融公司,?
當你購買手機,、住房裝修等日常消費需要資金周轉(zhuǎn)時,除了銀行,,還可以向另一類金融機構(gòu)申請貸款,,那就是消費金融公司,。
與銀行不同,消費金融公司服務的主要對象是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法觸及或者服務不充分的中低收入人群,,比如剛參加工作的年輕人,、進城務工人員、藍領工人等,。消費金融公司專業(yè)化消費信貸功能更為突出,,與銀行進行差異化競爭,促進提升中低收入人群金融服務的可得性和便利性,。
消費金融公司的貸款金額相對較低,、貸款期限較短而且比較靈活。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,,消費金融公司對借款人貸款授信額度最高不得超過人民幣20萬元,。但在實踐中,大部分機構(gòu)的平均授信額度在1萬到5萬元,。從貸款期限看,,消費金融公司發(fā)放貸款期限主要集中在6個月至12個月。
自2010年首批消費金融公司成立以來,,目前,,我國共有31家消費金融公司。截至2023年末,,消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額均突破1.1萬億元,;2023年累計服務客戶超過3.7億人次,。
近年來,,隨著居民消費場景及消費習慣的線上化,大多數(shù)消費金融公司以線上獲客為主,,借助第三方平臺擴大業(yè)務規(guī)模,,并逐步向消費信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型。貸款用途覆蓋家電家居,、手機數(shù)碼,、家裝租房、文旅娛樂,、教育撫育等主要消費場景,,有效拉動了內(nèi)需。
為何提高行業(yè)準入門檻,?
此次發(fā)布的消費金融公司監(jiān)管新規(guī),,一大重點就是大幅提高行業(yè)準入門檻,包括將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%,、提高具有消費金融業(yè)務管理和風控經(jīng)驗出資人的持股比例,、提高消費金融公司最低注冊資本金要求等,。
復旦大學金融研究院研究員董希淼表示,這是落實中央金融工作會議“嚴格中小金融機構(gòu)準入標準和監(jiān)管要求”相關(guān)精神的具體舉措,,有助于從源頭上提高消費金融公司股東質(zhì)量,,壓實主要股東責任,也有助于維護消費金融市場適度競爭格局,。
上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛認為,,消費金融市場發(fā)展空間廣闊,但行業(yè)競爭愈發(fā)激烈,,一些銀行也在逐漸下沉客群,,與消費金融公司形成競爭。從持股比例,、專業(yè)能力,、注冊資本金等方面提高要求,將有助于推動行業(yè)可持續(xù)發(fā)展,。
辦法同時增加了擔保增信貸款業(yè)務的監(jiān)管指標,。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負責人表示,部分消費金融公司高度依賴融資擔保公司,、保險公司風險兜底,,不利于提升自主風控能力,而且間接抬高貸款綜合利費水平,,因此辦法要求擔保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%,。
此外,辦法對消費金融公司的業(yè)務范圍進行了優(yōu)化調(diào)整,,取消非主業(yè),、非必要類業(yè)務,引導消費金融公司專注主責主業(yè),。
如何加強消費者權(quán)益保護,?
監(jiān)管新規(guī)對加強消費者權(quán)益保護提出了系列要求,涉及貸款信息披露,、催收管理,、個人信息保護等方面,可以說都切中了當前消費金融行業(yè)發(fā)展中的痛點,。
高費率一直是消費金融公司被投訴的“重災區(qū)”,。消費金融公司不能直接面向公眾吸收存款,資金來源主要是從銀行拆借等,,資金成本相對較高,;主要服務中低收入群體,風險成本較高,;主要依靠第三方平臺獲客,,獲客成本較高,。總的來看,,消費金融公司貸款利率相對銀行較高,。
辦法要求消費金融公司“以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費率,、還款方式,、違約責任、免責條款和投訴渠道等關(guān)鍵信息”,,并提出“除因借款人違反合同約定情形之外,,消費金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費用”。
消費金融公司的暴力催收問題也備受關(guān)注,。由于部分消費金融公司對委外催收機構(gòu)的管理約束不足,,使得頻繁催收、使用語言恐嚇,、泄露貸款隱私等侵害消費者合法權(quán)益的行為時有發(fā)生,。辦法要求“不得采用暴力、威脅,、恐嚇,、騷擾等不正當手段進行催收,不得對與債務無關(guān)的第三人進行催收”,。
申請消費貸款要合理適度,,避免過度負債增加風險。針對過度授信,、多頭授信等問題,,辦法要求消費金融公司建立消費者適當性管理機制,審慎評估消費者收入水平和償債能力,。
董希淼表示,,隨著經(jīng)濟恢復向好,社會消費需求將進一步釋放,,行業(yè)監(jiān)管規(guī)則的完善將推動消費金融公司在提振消費、擴大內(nèi)需中發(fā)揮更重要的作用,。
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國家金融監(jiān)督管理總局18日修訂發(fā)布了《消費金融公司管理辦法》,,修訂內(nèi)容包括提高消費金融公司準入標準,強化業(yè)務分類監(jiān)管,,嚴格風險管理,,加強消費者權(quán)益保護等。
消費金融公司這類金融機構(gòu)和你我的生活有什么關(guān)系,,新規(guī)又將帶來哪些影響,?
什么是消費金融公司?
當你購買手機、住房裝修等日常消費需要資金周轉(zhuǎn)時,,除了銀行,,還可以向另一類金融機構(gòu)申請貸款,那就是消費金融公司,。
與銀行不同,,消費金融公司服務的主要對象是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法觸及或者服務不充分的中低收入人群,比如剛參加工作的年輕人,、進城務工人員,、藍領工人等。消費金融公司專業(yè)化消費信貸功能更為突出,,與銀行進行差異化競爭,,促進提升中低收入人群金融服務的可得性和便利性。
消費金融公司的貸款金額相對較低,、貸款期限較短而且比較靈活,。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,消費金融公司對借款人貸款授信額度最高不得超過人民幣20萬元,。但在實踐中,,大部分機構(gòu)的平均授信額度在1萬到5萬元。從貸款期限看,,消費金融公司發(fā)放貸款期限主要集中在6個月至12個月,。
自2010年首批消費金融公司成立以來,目前,,我國共有31家消費金融公司,。截至2023年末,消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額均突破1.1萬億元,;2023年累計服務客戶超過3.7億人次,。
近年來,隨著居民消費場景及消費習慣的線上化,,大多數(shù)消費金融公司以線上獲客為主,,借助第三方平臺擴大業(yè)務規(guī)模,并逐步向消費信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型,。貸款用途覆蓋家電家居,、手機數(shù)碼、家裝租房,、文旅娛樂,、教育撫育等主要消費場景,有效拉動了內(nèi)需,。
為何提高行業(yè)準入門檻?
此次發(fā)布的消費金融公司監(jiān)管新規(guī),一大重點就是大幅提高行業(yè)準入門檻,,包括將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%,、提高具有消費金融業(yè)務管理和風控經(jīng)驗出資人的持股比例、提高消費金融公司最低注冊資本金要求等,。
復旦大學金融研究院研究員董希淼表示,,這是落實中央金融工作會議“嚴格中小金融機構(gòu)準入標準和監(jiān)管要求”相關(guān)精神的具體舉措,有助于從源頭上提高消費金融公司股東質(zhì)量,,壓實主要股東責任,,也有助于維護消費金融市場適度競爭格局。
上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛認為,,消費金融市場發(fā)展空間廣闊,,但行業(yè)競爭愈發(fā)激烈,一些銀行也在逐漸下沉客群,,與消費金融公司形成競爭,。從持股比例、專業(yè)能力,、注冊資本金等方面提高要求,,將有助于推動行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
辦法同時增加了擔保增信貸款業(yè)務的監(jiān)管指標,。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負責人表示,,部分消費金融公司高度依賴融資擔保公司、保險公司風險兜底,,不利于提升自主風控能力,,而且間接抬高貸款綜合利費水平,因此辦法要求擔保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%,。
此外,,辦法對消費金融公司的業(yè)務范圍進行了優(yōu)化調(diào)整,取消非主業(yè),、非必要類業(yè)務,,引導消費金融公司專注主責主業(yè)。
如何加強消費者權(quán)益保護,?
監(jiān)管新規(guī)對加強消費者權(quán)益保護提出了系列要求,,涉及貸款信息披露、催收管理,、個人信息保護等方面,,可以說都切中了當前消費金融行業(yè)發(fā)展中的痛點。
高費率一直是消費金融公司被投訴的“重災區(qū)”,。消費金融公司不能直接面向公眾吸收存款,,資金來源主要是從銀行拆借等,,資金成本相對較高;主要服務中低收入群體,,風險成本較高,;主要依靠第三方平臺獲客,獲客成本較高,�,?偟膩砜矗M金融公司貸款利率相對銀行較高,。
辦法要求消費金融公司“以顯著方式向借款人告知貸款年化利率,、費率、還款方式,、違約責任,、免責條款和投訴渠道等關(guān)鍵信息”,并提出“除因借款人違反合同約定情形之外,,消費金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費用”,。
消費金融公司的暴力催收問題也備受關(guān)注。由于部分消費金融公司對委外催收機構(gòu)的管理約束不足,,使得頻繁催收,、使用語言恐嚇、泄露貸款隱私等侵害消費者合法權(quán)益的行為時有發(fā)生,。辦法要求“不得采用暴力,、威脅、恐嚇,、騷擾等不正當手段進行催收,,不得對與債務無關(guān)的第三人進行催收”。
申請消費貸款要合理適度,,避免過度負債增加風險,。針對過度授信、多頭授信等問題,,辦法要求消費金融公司建立消費者適當性管理機制,,審慎評估消費者收入水平和償債能力。
董希淼表示,,隨著經(jīng)濟恢復向好,,社會消費需求將進一步釋放,行業(yè)監(jiān)管規(guī)則的完善將推動消費金融公司在提振消費,、擴大內(nèi)需中發(fā)揮更重要的作用,。
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