消費金融公司迎來監(jiān)管新規(guī)，對你我有哪些影響,？
更新時間：2024-3-20 15:29:03 來源：新華社
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經(jīng)濟頻道
國家金融監(jiān)督管理總局18日修訂發(fā)布了《消費金融公司管理辦法》，修訂內(nèi)容包括提高消費金融公司準入標準,，強化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管,，嚴格風(fēng)險管理，加強消費者權(quán)益保護等,。
消費金融公司這類金融機構(gòu)和你我的生活有什么關(guān)系,，新規(guī)又將帶來哪些影響？
什么是消費金融公司？
當(dāng)你購買手機,、住房裝修等日常消費需要資金周轉(zhuǎn)時,，除了銀行，還可以向另一類金融機構(gòu)申請貸款,，那就是消費金融公司,。
與銀行不同，消費金融公司服務(wù)的主要對象是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法觸及或者服務(wù)不充分的中低收入人群,，比如剛參加工作的年輕人,、進城務(wù)工人員、藍領(lǐng)工人等,。消費金融公司專業(yè)化消費信貸功能更為突出,，與銀行進行差異化競爭，促進提升中低收入人群金融服務(wù)的可得性和便利性,。
消費金融公司的貸款金額相對較低,、貸款期限較短而且比較靈活。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,，消費金融公司對借款人貸款授信額度最高不得超過人民幣20萬元。但在實踐中,，大部分機構(gòu)的平均授信額度在1萬到5萬元,。從貸款期限看，消費金融公司發(fā)放貸款期限主要集中在6個月至12個月,。
自2010年首批消費金融公司成立以來,，目前，我國共有31家消費金融公司,。截至2023年末,，消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額均突破1.1萬億元；2023年累計服務(wù)客戶超過3.7億人次,。
近年來,，隨著居民消費場景及消費習(xí)慣的線上化，大多數(shù)消費金融公司以線上獲客為主,，借助第三方平臺擴大業(yè)務(wù)規(guī)模,，并逐步向消費信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型。貸款用途覆蓋家電家居,、手機數(shù)碼,、家裝租房、文旅娛樂,、教育撫育等主要消費場景,，有效拉動了內(nèi)需。
為何提高行業(yè)準入門檻？
此次發(fā)布的消費金融公司監(jiān)管新規(guī),，一大重點就是大幅提高行業(yè)準入門檻,，包括將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%、提高具有消費金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控經(jīng)驗出資人的持股比例,、提高消費金融公司最低注冊資本金要求等,。
復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼表示，這是落實中央金融工作會議“嚴格中小金融機構(gòu)準入標準和監(jiān)管要求”相關(guān)精神的具體舉措,，有助于從源頭上提高消費金融公司股東質(zhì)量,，壓實主要股東責(zé)任，也有助于維護消費金融市場適度競爭格局,。
上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛認為,，消費金融市場發(fā)展空間廣闊，但行業(yè)競爭愈發(fā)激烈,，一些銀行也在逐漸下沉客群,，與消費金融公司形成競爭。從持股比例,、專業(yè)能力,、注冊資本金等方面提高要求，將有助于推動行業(yè)可持續(xù)發(fā)展,。
辦法同時增加了擔(dān)保增信貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管指標,。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負責(zé)人表示，部分消費金融公司高度依賴融資擔(dān)保公司,、保險公司風(fēng)險兜底,，不利于提升自主風(fēng)控能力，而且間接抬高貸款綜合利費水平,，因此辦法要求擔(dān)保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%,。
此外，辦法對消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍進行了優(yōu)化調(diào)整,，取消非主業(yè),、非必要類業(yè)務(wù)，引導(dǎo)消費金融公司專注主責(zé)主業(yè),。
如何加強消費者權(quán)益保護,？
監(jiān)管新規(guī)對加強消費者權(quán)益保護提出了系列要求，涉及貸款信息披露,、催收管理,、個人信息保護等方面，可以說都切中了當(dāng)前消費金融行業(yè)發(fā)展中的痛點,。
高費率一直是消費金融公司被投訴的“重災(zāi)區(qū)”,。消費金融公司不能直接面向公眾吸收存款,，資金來源主要是從銀行拆借等，資金成本相對較高,；主要服務(wù)中低收入群體,，風(fēng)險成本較高；主要依靠第三方平臺獲客,，獲客成本較高,。總的來看,，消費金融公司貸款利率相對銀行較高,。
辦法要求消費金融公司“以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費率,、還款方式,、違約責(zé)任、免責(zé)條款和投訴渠道等關(guān)鍵信息”,，并提出“除因借款人違反合同約定情形之外,，消費金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費用”。
消費金融公司的暴力催收問題也備受關(guān)注,。由于部分消費金融公司對委外催收機構(gòu)的管理約束不足,，使得頻繁催收、使用語言恐嚇,、泄露貸款隱私等侵害消費者合法權(quán)益的行為時有發(fā)生,。辦法要求“不得采用暴力、威脅,、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進行催收,，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收”,。
申請消費貸款要合理適度，避免過度負債增加風(fēng)險,。針對過度授信,、多頭授信等問題，辦法要求消費金融公司建立消費者適當(dāng)性管理機制,，審慎評估消費者收入水平和償債能力,。
董希淼表示，隨著經(jīng)濟恢復(fù)向好,，社會消費需求將進一步釋放,，行業(yè)監(jiān)管規(guī)則的完善將推動消費金融公司在提振消費、擴大內(nèi)需中發(fā)揮更重要的作用,。
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消費金融公司這類金融機構(gòu)和你我的生活有什么關(guān)系,，新規(guī)又將帶來哪些影響,？
什么是消費金融公司？
當(dāng)你購買手機,、住房裝修等日常消費需要資金周轉(zhuǎn)時,，除了銀行，還可以向另一類金融機構(gòu)申請貸款,，那就是消費金融公司,。
與銀行不同，消費金融公司服務(wù)的主要對象是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法觸及或者服務(wù)不充分的中低收入人群,，比如剛參加工作的年輕人,、進城務(wù)工人員、藍領(lǐng)工人等,。消費金融公司專業(yè)化消費信貸功能更為突出,，與銀行進行差異化競爭，促進提升中低收入人群金融服務(wù)的可得性和便利性,。
消費金融公司的貸款金額相對較低,、貸款期限較短而且比較靈活。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,，消費金融公司對借款人貸款授信額度最高不得超過人民幣20萬元,。但在實踐中，大部分機構(gòu)的平均授信額度在1萬到5萬元,。從貸款期限看,，消費金融公司發(fā)放貸款期限主要集中在6個月至12個月。
自2010年首批消費金融公司成立以來,，目前,，我國共有31家消費金融公司。截至2023年末,，消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額均突破1.1萬億元；2023年累計服務(wù)客戶超過3.7億人次,。
近年來,，隨著居民消費場景及消費習(xí)慣的線上化，大多數(shù)消費金融公司以線上獲客為主,，借助第三方平臺擴大業(yè)務(wù)規(guī)模,，并逐步向消費信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型。貸款用途覆蓋家電家居,、手機數(shù)碼,、家裝租房,、文旅娛樂、教育撫育等主要消費場景,，有效拉動了內(nèi)需,。
為何提高行業(yè)準入門檻？
此次發(fā)布的消費金融公司監(jiān)管新規(guī),，一大重點就是大幅提高行業(yè)準入門檻,，包括將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%、提高具有消費金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控經(jīng)驗出資人的持股比例,、提高消費金融公司最低注冊資本金要求等,。
復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼表示，這是落實中央金融工作會議“嚴格中小金融機構(gòu)準入標準和監(jiān)管要求”相關(guān)精神的具體舉措,，有助于從源頭上提高消費金融公司股東質(zhì)量,，壓實主要股東責(zé)任，也有助于維護消費金融市場適度競爭格局,。
上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛認為,，消費金融市場發(fā)展空間廣闊，但行業(yè)競爭愈發(fā)激烈,，一些銀行也在逐漸下沉客群,，與消費金融公司形成競爭。從持股比例,、專業(yè)能力,、注冊資本金等方面提高要求，將有助于推動行業(yè)可持續(xù)發(fā)展,。
辦法同時增加了擔(dān)保增信貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管指標,。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負責(zé)人表示，部分消費金融公司高度依賴融資擔(dān)保公司,、保險公司風(fēng)險兜底,，不利于提升自主風(fēng)控能力，而且間接抬高貸款綜合利費水平,，因此辦法要求擔(dān)保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%,。
此外，辦法對消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍進行了優(yōu)化調(diào)整,，取消非主業(yè),、非必要類業(yè)務(wù)，引導(dǎo)消費金融公司專注主責(zé)主業(yè),。
如何加強消費者權(quán)益保護,？
監(jiān)管新規(guī)對加強消費者權(quán)益保護提出了系列要求，涉及貸款信息披露,、催收管理,、個人信息保護等方面,，可以說都切中了當(dāng)前消費金融行業(yè)發(fā)展中的痛點。
高費率一直是消費金融公司被投訴的“重災(zāi)區(qū)”,。消費金融公司不能直接面向公眾吸收存款,，資金來源主要是從銀行拆借等，資金成本相對較高,；主要服務(wù)中低收入群體,，風(fēng)險成本較高；主要依靠第三方平臺獲客,，獲客成本較高,。總的來看,，消費金融公司貸款利率相對銀行較高,。
辦法要求消費金融公司“以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費率,、還款方式,、違約責(zé)任、免責(zé)條款和投訴渠道等關(guān)鍵信息”,，并提出“除因借款人違反合同約定情形之外,，消費金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費用”。
消費金融公司的暴力催收問題也備受關(guān)注,。由于部分消費金融公司對委外催收機構(gòu)的管理約束不足,，使得頻繁催收、使用語言恐嚇,、泄露貸款隱私等侵害消費者合法權(quán)益的行為時有發(fā)生,。辦法要求“不得采用暴力、威脅,、恐嚇,、騷擾等不正當(dāng)手段進行催收，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收”,。
申請消費貸款要合理適度,，避免過度負債增加風(fēng)險。針對過度授信,、多頭授信等問題,，辦法要求消費金融公司建立消費者適當(dāng)性管理機制，審慎評估消費者收入水平和償債能力,。
董希淼表示，隨著經(jīng)濟恢復(fù)向好,，社會消費需求將進一步釋放,，行業(yè)監(jiān)管規(guī)則的完善將推動消費金融公司在提振消費,、擴大內(nèi)需中發(fā)揮更重要的作用。
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