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更新時間：2025/3/10 10:53:28 來源：新華社
經(jīng)濟(jì)頻道
養(yǎng)老,，是家之大事,、國之大事,。讓老年人有一個幸福的晚年,，是人民群眾的殷切期盼,，也是全社會的共同責(zé)任,。
今年的政府工作報告提出,，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險,，實施好個人養(yǎng)老金制度,。積極應(yīng)對人口老齡化,，完善發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策機(jī)制，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì),。
發(fā)展養(yǎng)老金融是促進(jìn)中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展良性循環(huán)的關(guān)鍵著力點(diǎn),。做好養(yǎng)老金融大文章，我國金融業(yè)正奮筆書寫提升人民群眾老有所養(yǎng),、老有所樂幸福感的時代答卷,。
健全養(yǎng)老保險體系 擘畫民生幸福長卷
70歲的張福珍是一名退休教師。一年多前,，她和老伴購買了商業(yè)養(yǎng)老保險后,，住進(jìn)了中國太平梧桐人家養(yǎng)老社區(qū)�,！拔覀z的退休養(yǎng)老金,，加上保險收益，足以負(fù)擔(dān)我們在養(yǎng)老社區(qū)的開支,�,！睆埜Ｕ鋷е浾甙�參觀養(yǎng)老社區(qū)的攝影展和舞蹈間�,！拔覅⒓恿寺晿钒�,、朗誦班、模特班……每天都忙不過來,�,！�
莫道桑榆晚，人間重晚晴,。隨著我國多層次,、多支柱養(yǎng)老保險體系加快發(fā)展，養(yǎng)老金儲備渠道逐漸豐富,，正在推動人民群眾從“養(yǎng)老”變“享老”,。
我國養(yǎng)老保險體系包括三大支柱——基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金,、職業(yè)年金,，個人養(yǎng)老金制度和市場化的個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。第一支柱基本養(yǎng)老保險,，為“老有所養(yǎng)”提供了堅實的資金保障,。截至2023年底，全國企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余已接近6萬億元,；2023年全國企業(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金比2012年增加一倍,。與此同時，截至2023年末,，第二支柱方面的企業(yè)年金和職業(yè)年金合計5.75萬億元,。構(gòu)建第三支柱的重要舉措,，個人養(yǎng)老金制度自2022年起試點(diǎn)，已于2024年底在全國推開,。
全國政協(xié)委員,、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔長期跟蹤養(yǎng)老金融發(fā)展。她介紹道：“隨著個人養(yǎng)老金制度的落地,，我國多層次,、多支柱養(yǎng)老保險體系已經(jīng)搭建起來，并且被越來越多的老百姓所接納,，可以說已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展階段,。”
推動養(yǎng)老金融與服務(wù)結(jié)合,，以居家為基礎(chǔ),、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的養(yǎng)老服務(wù)體系,，成為養(yǎng)老金融體系的重要延伸,。各大保險機(jī)構(gòu)爭相構(gòu)筑“保險+康養(yǎng)”服務(wù)閉環(huán)，為全國人民提供新式養(yǎng)老體驗,。
“我國超九成老年人傾向選擇居家養(yǎng)老,，發(fā)展社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)勢在必行�,！比珖舜蟠�,、通用技術(shù)集團(tuán)董事長于旭波表示，應(yīng)通過政策精準(zhǔn)分層,、資源生態(tài)化整合,、機(jī)制持續(xù)優(yōu)化，既保障中小企業(yè)生存空間,，又引入大企業(yè)的技術(shù)與資金優(yōu)勢,。他認(rèn)為，唯有打破“規(guī)模歧視”,，建立能力導(dǎo)向的競爭環(huán)境,，方能推動養(yǎng)老服務(wù)從“初級覆蓋”向“高質(zhì)量供給”升級。
配套養(yǎng)老服務(wù)讓更多長者享受到優(yōu)質(zhì)便捷的醫(yī)養(yǎng)體驗,�,！�2024年除夕，我一個客戶突發(fā)腰間盤突出,，幾乎無法動彈,，聯(lián)系居家養(yǎng)老管家后，當(dāng)天下午就有理療師上門做推拿�,！逼桨踩藟凵虾７止颈ｋU康養(yǎng)顧問張燕聞回憶道。金融康養(yǎng)服務(wù)的意義,，在這雪中送炭的溫暖守護(hù)中得以具象化展現(xiàn),。
聚焦養(yǎng)老服務(wù)供給，全國政協(xié)常委,、民建中央原副主席周漢民調(diào)研發(fā)現(xiàn),，各大廠商開發(fā)了很多適老化產(chǎn)品，如寢具,、廚具等,。“這是一個令人欣喜的變化,，適老化是一個新產(chǎn)業(yè),，要有新理念，更要有新模式,。我們對老齡化以及老齡化相關(guān)問題的研究也要更加深入,。”
制度政策雙輪驅(qū)動 精耕金色養(yǎng)老沃土
能省多少稅,、能賺多少收益,、退休能領(lǐng)多少錢……越來越多的“90后”“00后”在社交平臺發(fā)起話題討論，熱議不斷“上新”的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品,。
隨著我國人口老齡化程度加深,，人民群眾多樣化養(yǎng)老需求也日益增長。2023年,，中央金融工作會議提出“做好科技金融,、綠色金融、普惠金融,、養(yǎng)老金融,、數(shù)字金融五篇大文章”，我國養(yǎng)老金融進(jìn)入發(fā)展新階段,。
——制度保障不斷完善,，加快構(gòu)建養(yǎng)老金融長效機(jī)制。2024年底,，中國人民銀行等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》,，明確了養(yǎng)老金融發(fā)展的“規(guī)劃圖”。意見提出,，到2028年,，我國養(yǎng)老金融體系基本建立；到2035年，基本實現(xiàn)中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的良性循環(huán),。
“當(dāng)前我國養(yǎng)老金融在政策,、產(chǎn)品和服務(wù)等方面已取得顯著進(jìn)展�,！比珖舜蟠�,、立信會計師事務(wù)所董事長朱建弟說，政策層面不斷完善,，為養(yǎng)老金融發(fā)展提供了有力支持,；養(yǎng)老金融產(chǎn)品種類日益豐富，涵蓋養(yǎng)老保險,、養(yǎng)老目標(biāo)基金,、養(yǎng)老專項債券等；金融機(jī)構(gòu)還通過金融科技手段提升了服務(wù)的便捷性和適老化水平,。
——聚焦第三支柱,，完善多層次多支柱養(yǎng)老保險體系。從我國養(yǎng)老保險體系發(fā)展來看,，第三支柱是我國養(yǎng)老金融發(fā)展的突破口,。2024年5月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》提出,，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險,，支持具有養(yǎng)老屬性的儲蓄、理財,、保險等產(chǎn)品發(fā)展,。擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)范圍。
17只儲蓄產(chǎn)品,、5只理財產(chǎn)品,、135只基金產(chǎn)品、6只保險產(chǎn)品……記者打開農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)App發(fā)現(xiàn),，個人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品貨架琳瑯滿目,。中國農(nóng)業(yè)銀行上海市分行行長韓國強(qiáng)表示，未來會有更多居民關(guān)注個人養(yǎng)老資金規(guī)劃,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在豐富產(chǎn)品供給方面多下功夫,，提高產(chǎn)品的靈活性，不斷優(yōu)化客戶服務(wù)與體驗,。
截至2024年11月底,，36個城市（地區(qū)）超7200萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶。2024年,，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)市場規(guī)模已經(jīng)突破千億元,。
——豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多元化養(yǎng)老金融需求。做做養(yǎng)老儲備規(guī)劃,、聽聽康養(yǎng)小課堂……位于杭州的“樂游學(xué)堂”正在成為老年客戶的熱門“打卡點(diǎn)”,。光大銀行杭州分行增設(shè)了養(yǎng)老金融課程，涵蓋養(yǎng)老金規(guī)劃,、健康保險,、財富管理等實用內(nèi)容，越來越多老年人通過“家門口的教學(xué)”管理好自己的養(yǎng)老資金,。
銀行的探索和實踐，正是我國養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)豐富的生動寫照,。孫潔建議,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)出更多產(chǎn)品形態(tài)豐富、適應(yīng)居民多元化養(yǎng)老需求的終身保障養(yǎng)老保險產(chǎn)品,，滿足居民養(yǎng)老金儲備需求,。
多維施策靶向賦能 共繪康養(yǎng)中國新景
全國兩會期間，養(yǎng)老金融成為代表委員和行業(yè)專家的熱議話題,。做好養(yǎng)老金融大文章,，既需要構(gòu)筑與完善頂層設(shè)計，更需要優(yōu)化市場資源配置,。
首先,，提升第二、三支柱占比,，推動“三支柱”平衡發(fā)展,。孫潔建議，調(diào)整第一支柱單位繳費(fèi)比例,，制度性建立企業(yè)年金,，鼓勵單位提高企業(yè)年金繳費(fèi)比例，推動盡快建立企業(yè)年金全覆蓋,。
靈活就業(yè)人員,、農(nóng)民工、新業(yè)態(tài)人員的養(yǎng)老,，是亟需關(guān)注和解決的問題,。“基本養(yǎng)老保險參保率已達(dá)95%,。剩下的5%主要是靈活就業(yè),、平臺就業(yè)的這部分群體�,！睂O潔建議,，鼓勵靈活就業(yè)者盡早參加基本養(yǎng)老保險，然后同步再參加個人養(yǎng)老金。
其次,，提升個人養(yǎng)老金吸引力,，優(yōu)化稅收優(yōu)惠等政策。信銀理財養(yǎng)老理財團(tuán)隊執(zhí)行總經(jīng)理黃騰認(rèn)為,，目前個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和養(yǎng)老理財產(chǎn)品惠及的人群還有待提高,。比如很多人收入未達(dá)個稅起征點(diǎn)，無法享受個人養(yǎng)老金賬戶帶來的稅收優(yōu)惠,。期待拓展稅收優(yōu)惠方式,，加強(qiáng)對個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的政策支持。
韓國強(qiáng)建議,，進(jìn)一步優(yōu)化個人養(yǎng)老金制度設(shè)計,，探索一、二,、三支柱養(yǎng)老金賬戶之間資金轉(zhuǎn)移,、個人養(yǎng)老金賬戶質(zhì)押貸款等創(chuàng)新模式，增強(qiáng)賬戶靈活性,，滿足更廣大居民對于養(yǎng)老儲備資產(chǎn)的流動性需求,。
此外，增強(qiáng)養(yǎng)老金融普惠性,，完善資本市場支持體系,。孫潔建議，政府要增強(qiáng)養(yǎng)老金融普惠性,，普及個人養(yǎng)老金知識,，讓每個老百姓都能看懂養(yǎng)老金融參與辦法、如何購買符合需求的產(chǎn)品,，滿足個性化,、多元化的養(yǎng)老需求。
“我國養(yǎng)老金融仍需在政策協(xié)調(diào),、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化等方面持續(xù)發(fā)力,，促進(jìn)養(yǎng)老金融精細(xì)化發(fā)展�,！敝旖ǖ芙ㄗh,，進(jìn)一步完善資本市場支持體系，推動資本市場更好滿足多元化養(yǎng)老金融需求,，以實現(xiàn)養(yǎng)老金等中長期資金的穩(wěn)健增值,，滿足日益增長的養(yǎng)老需求。
做好養(yǎng)老金融大文章,，一場養(yǎng)老與金融的動人交響曲正在奏響,，政策東風(fēng)將催動更多元化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)破土而出,。
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養(yǎng)老,，是家之大事,、國之大事。讓老年人有一個幸福的晚年,，是人民群眾的殷切期盼,，也是全社會的共同責(zé)任。
今年的政府工作報告提出,，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險,，實施好個人養(yǎng)老金制度。積極應(yīng)對人口老齡化,，完善發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策機(jī)制,，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。
發(fā)展養(yǎng)老金融是促進(jìn)中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展良性循環(huán)的關(guān)鍵著力點(diǎn),。做好養(yǎng)老金融大文章,，我國金融業(yè)正奮筆書寫提升人民群眾老有所養(yǎng)、老有所樂幸福感的時代答卷,。
健全養(yǎng)老保險體系 擘畫民生幸福長卷
70歲的張福珍是一名退休教師,。一年多前，她和老伴購買了商業(yè)養(yǎng)老保險后,，住進(jìn)了中國太平梧桐人家養(yǎng)老社區(qū),。“我倆的退休養(yǎng)老金,，加上保險收益,，足以負(fù)擔(dān)我們在養(yǎng)老社區(qū)的開支�,！睆埜Ｕ鋷е浾甙�參觀養(yǎng)老社區(qū)的攝影展和舞蹈間,。“我參加了聲樂班,、朗誦班,、模特班……每天都忙不過來�,！�
莫道桑榆晚,，人間重晚晴。隨著我國多層次,、多支柱養(yǎng)老保險體系加快發(fā)展,，養(yǎng)老金儲備渠道逐漸豐富，正在推動人民群眾從“養(yǎng)老”變“享老”,。
我國養(yǎng)老保險體系包括三大支柱——基本養(yǎng)老保險,，企業(yè)年金、職業(yè)年金,，個人養(yǎng)老金制度和市場化的個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),。第一支柱基本養(yǎng)老保險,，為“老有所養(yǎng)”提供了堅實的資金保障。截至2023年底,，全國企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余已接近6萬億元,；2023年全國企業(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金比2012年增加一倍。與此同時,，截至2023年末,，第二支柱方面的企業(yè)年金和職業(yè)年金合計5.75萬億元。構(gòu)建第三支柱的重要舉措,，個人養(yǎng)老金制度自2022年起試點(diǎn),，已于2024年底在全國推開。
全國政協(xié)委員,、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔長期跟蹤養(yǎng)老金融發(fā)展,。她介紹道：“隨著個人養(yǎng)老金制度的落地，我國多層次,、多支柱養(yǎng)老保險體系已經(jīng)搭建起來,，并且被越來越多的老百姓所接納，可以說已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展階段,�,！�
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制度政策雙輪驅(qū)動 精耕金色養(yǎng)老沃土
能省多少稅、能賺多少收益,、退休能領(lǐng)多少錢……越來越多的“90后”“00后”在社交平臺發(fā)起話題討論,，熱議不斷“上新”的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。
隨著我國人口老齡化程度加深,，人民群眾多樣化養(yǎng)老需求也日益增長,。2023年，中央金融工作會議提出“做好科技金融,、綠色金融,、普惠金融、養(yǎng)老金融,、數(shù)字金融五篇大文章”,，我國養(yǎng)老金融進(jìn)入發(fā)展新階段。
——制度保障不斷完善,，加快構(gòu)建養(yǎng)老金融長效機(jī)制,。2024年底,，中國人民銀行等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了養(yǎng)老金融發(fā)展的“規(guī)劃圖”,。意見提出,，到2028年，我國養(yǎng)老金融體系基本建立,；到2035年,，基本實現(xiàn)中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的良性循環(huán)。
“當(dāng)前我國養(yǎng)老金融在政策,、產(chǎn)品和服務(wù)等方面已取得顯著進(jìn)展,。”全國人大代表,、立信會計師事務(wù)所董事長朱建弟說,，政策層面不斷完善，為養(yǎng)老金融發(fā)展提供了有力支持,；養(yǎng)老金融產(chǎn)品種類日益豐富,，涵蓋養(yǎng)老保險、養(yǎng)老目標(biāo)基金,、養(yǎng)老專項債券等,；金融機(jī)構(gòu)還通過金融科技手段提升了服務(wù)的便捷性和適老化水平。
——聚焦第三支柱,，完善多層次多支柱養(yǎng)老保險體系,。從我國養(yǎng)老保險體系發(fā)展來看，第三支柱是我國養(yǎng)老金融發(fā)展的突破口,。2024年5月,，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》提出，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險,，支持具有養(yǎng)老屬性的儲蓄,、理財,、保險等產(chǎn)品發(fā)展,。擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)范圍。
17只儲蓄產(chǎn)品,、5只理財產(chǎn)品,、135只基金產(chǎn)品、6只保險產(chǎn)品……記者打開農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)App發(fā)現(xiàn),，個人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品貨架琳瑯滿目,。中國農(nóng)業(yè)銀行上海市分行行長韓國強(qiáng)表示，未來會有更多居民關(guān)注個人養(yǎng)老資金規(guī)劃,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在豐富產(chǎn)品供給方面多下功夫,，提高產(chǎn)品的靈活性,，不斷優(yōu)化客戶服務(wù)與體驗。
截至2024年11月底,，36個城市（地區(qū)）超7200萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶,。2024年，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)市場規(guī)模已經(jīng)突破千億元,。
——豐富金融產(chǎn)品和服務(wù),，滿足多元化養(yǎng)老金融需求。做做養(yǎng)老儲備規(guī)劃,、聽聽康養(yǎng)小課堂……位于杭州的“樂游學(xué)堂”正在成為老年客戶的熱門“打卡點(diǎn)”,。光大銀行杭州分行增設(shè)了養(yǎng)老金融課程，涵蓋養(yǎng)老金規(guī)劃,、健康保險,、財富管理等實用內(nèi)容，越來越多老年人通過“家門口的教學(xué)”管理好自己的養(yǎng)老資金,。
銀行的探索和實踐,，正是我國養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)豐富的生動寫照。孫潔建議,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)出更多產(chǎn)品形態(tài)豐富,、適應(yīng)居民多元化養(yǎng)老需求的終身保障養(yǎng)老保險產(chǎn)品，滿足居民養(yǎng)老金儲備需求,。
多維施策靶向賦能 共繪康養(yǎng)中國新景
全國兩會期間,，養(yǎng)老金融成為代表委員和行業(yè)專家的熱議話題。做好養(yǎng)老金融大文章,，既需要構(gòu)筑與完善頂層設(shè)計,，更需要優(yōu)化市場資源配置。
首先,，提升第二,、三支柱占比，推動“三支柱”平衡發(fā)展,。孫潔建議,，調(diào)整第一支柱單位繳費(fèi)比例，制度性建立企業(yè)年金,，鼓勵單位提高企業(yè)年金繳費(fèi)比例,，推動盡快建立企業(yè)年金全覆蓋。
靈活就業(yè)人員,、農(nóng)民工,、新業(yè)態(tài)人員的養(yǎng)老，是亟需關(guān)注和解決的問題�,！盎攫B(yǎng)老保險參保率已達(dá)95%,。剩下的5%主要是靈活就業(yè)、平臺就業(yè)的這部分群體,�,！睂O潔建議，鼓勵靈活就業(yè)者盡早參加基本養(yǎng)老保險,，然后同步再參加個人養(yǎng)老金,。
其次，提升個人養(yǎng)老金吸引力,，優(yōu)化稅收優(yōu)惠等政策,。信銀理財養(yǎng)老理財團(tuán)隊執(zhí)行總經(jīng)理黃騰認(rèn)為，目前個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和養(yǎng)老理財產(chǎn)品惠及的人群還有待提高,。比如很多人收入未達(dá)個稅起征點(diǎn),，無法享受個人養(yǎng)老金賬戶帶來的稅收優(yōu)惠。期待拓展稅收優(yōu)惠方式,，加強(qiáng)對個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的政策支持,。
韓國強(qiáng)建議，進(jìn)一步優(yōu)化個人養(yǎng)老金制度設(shè)計,，探索一,、二、三支柱養(yǎng)老金賬戶之間資金轉(zhuǎn)移,、個人養(yǎng)老金賬戶質(zhì)押貸款等創(chuàng)新模式,，增強(qiáng)賬戶靈活性，滿足更廣大居民對于養(yǎng)老儲備資產(chǎn)的流動性需求,。
此外,，增強(qiáng)養(yǎng)老金融普惠性，完善資本市場支持體系,。孫潔建議,，政府要增強(qiáng)養(yǎng)老金融普惠性，普及個人養(yǎng)老金知識,，讓每個老百姓都能看懂養(yǎng)老金融參與辦法,、如何購買符合需求的產(chǎn)品，滿足個性化,、多元化的養(yǎng)老需求,。
“我國養(yǎng)老金融仍需在政策協(xié)調(diào)、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化等方面持續(xù)發(fā)力,，促進(jìn)養(yǎng)老金融精細(xì)化發(fā)展。”朱建弟建議,，進(jìn)一步完善資本市場支持體系,，推動資本市場更好滿足多元化養(yǎng)老金融需求，以實現(xiàn)養(yǎng)老金等中長期資金的穩(wěn)健增值,，滿足日益增長的養(yǎng)老需求,。
做好養(yǎng)老金融大文章，一場養(yǎng)老與金融的動人交響曲正在奏響,，政策東風(fēng)將催動更多元化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)破土而出,。
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