房子震毀了房貸還得交 法律界呼吁從人道角度豁免
更新時間：2013-5-2 10:17:43 來源：廣州日報
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已交付房屋須承擔(dān)還貸責(zé)任 但有法律界人士呼吁從人道角度豁免
近日,，一條“人生最痛苦的是房子震沒了還得還月供”的網(wǎng)帖引起了網(wǎng)友對房屋遭地震損毀還要繼續(xù)還房貸的討論,。
對此，相關(guān)法律界人士回應(yīng)稱,，按照目前現(xiàn)行法律規(guī)定及實踐操作,，如果房屋尚未交付的，可以不用承擔(dān)繼續(xù)還貸責(zé)任,。但已經(jīng)交付的房屋,，就須承擔(dān)房貸還款責(zé)任。也就是說,，房貸是銀行撥款給借貸人用來買房的,，而房子只是作為抵押物,，因此即使房子倒塌了，也不能以此作為理由來停止月供,。
但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，汶川地震期間，相關(guān)部門就下發(fā)了特殊政策,，為災(zāi)區(qū)失去房屋又無力繼續(xù)承擔(dān)房貸的群眾給予特殊減免,。
此外，還有法律界人士認(rèn)為,，地震中房子倒塌屬于因不可抗力致使不能實現(xiàn)合同目的,，相關(guān)房屋借款合同是有理由進(jìn)行解除的，因此相關(guān)裁定有待進(jìn)一步探討,。
網(wǎng)友：“房沒了卻還要還月供”
近日,，一則“人生最痛苦的是房子震沒了還得還月供”的網(wǎng)帖在網(wǎng)絡(luò)走紅，網(wǎng)帖提出,，雅安地震致大量房屋毀壞,，但律師和銀行日前紛紛出面解釋：“只要人還活著，月供就得繼續(xù)還”,。
記者了解到,，雅安地震以來，災(zāi)區(qū)個人最主要的財富——房屋建筑大量被摧毀,。甚至有網(wǎng)友表示,，反正房子沒了，還抵押在銀行,，干脆不還房貸算了,。對此，業(yè)內(nèi)人士表示,，這樣做將影響借款人的信譽(yù),，日后將無法再從銀行貸款。
調(diào)查：已交付房屋需履行合同
地震將房屋震沒了,，購房者和銀行應(yīng)該如何承擔(dān)責(zé)任,？記者了解到，按照借貸合同,，約定借款人和銀行簽訂《房屋抵押貸款合同》后,，受地震影響，購房人可能暫時無力歸還貸款,，但這并不能成為免除購房人還貸的理由,。
但《中華人民共和國合同法》第一百一十七條規(guī)定：“因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任,，但法律另有規(guī)定的除外,。”
但這里面又有兩種情況,，一種是房屋已經(jīng)交付,，一種是沒有交付。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，如果房屋尚未交付的,，可以不用承擔(dān)繼續(xù)還貸責(zé)任。 “已經(jīng)交付的,，可能就沒有辦法,，必須得還，除非有特殊政策,�,！�
此外，雖然目前各銀行普遍規(guī)定,，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險,，而房貸險雖然是被銀行強(qiáng)制征收的，費(fèi)用是借款人給,，但受益人是銀行。且主要將火災(zāi),、爆炸,、暴雨、臺風(fēng)等條款列明的13種自然災(zāi)害列入理賠范圍,，并沒有地震,。所以房貸險的賠付概率一直都相當(dāng)?shù)汀?/P>
一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前由于投地震險的費(fèi)用比較高 ,，國外也很少投,。目前我們國家沒有單獨的地震險和海嘯險�,！耙驗榈卣鹌茐男允谴竺娣e的,，損失也難以估計，因此保險公司不敢輕易承保,�,！痹摌I(yè)內(nèi)人士表示。
觀點一：按照合同規(guī)定月供還要繼續(xù)
針對地震房子倒了房主是否還要繼續(xù)還貸的問題,，有律師認(rèn)為,，根據(jù)《合同法》等法律規(guī)定和借款人與貸款銀行簽訂的房屋按揭貸款合同約定，借款人仍有義務(wù)清償尚未償還的貸款本息。
中倫文德廣州律師事務(wù)所熊千喜律師表示,，盡管我們感情上很同情受災(zāi)者,，但依照現(xiàn)行法律規(guī)定及實踐操作，購房者和開發(fā)商之間的法律關(guān)系是房屋買賣關(guān)系,；銀行借款給購房者,，銀行和購房者之間是一個附有房屋抵押擔(dān)保的借貸合同關(guān)系,，與房屋買賣合同是兩個不同的法律關(guān)系,。
熊律師強(qiáng)調(diào)，對銀行來說,，作為抵押物的房屋因地震滅失,，銀行的抵押權(quán)不能實現(xiàn)，但并不影響銀行的主債權(quán)實現(xiàn),。也就是說,，如果購房者不還貸款，銀行本來就可以拍賣,、變賣房屋的價款受償,，但因為房屋滅失，銀行只能向購房者要求還貸款了,。
在這種情況下,，建議選擇以下兩個途徑：一、由特定的商業(yè)險種對這種風(fēng)險進(jìn)行承保,；二,、希望商業(yè)銀行充分考慮這種情況給購房者帶來的巨大影響，主動與購房者協(xié)商,，給予延期還款,、減免相關(guān)利息等優(yōu)惠�,！�
觀點二：銀行自行承擔(dān)或從人道角度豁免
也有律師表示,，地震中倒掉的房子不需再償還貸款�,！案鶕�(jù)相關(guān)法律規(guī)定,，因不可抗力致使不能實現(xiàn)合同目的的,，當(dāng)事人可以解除合同,，地震也是不可抗力，因此貸款合同應(yīng)該自然解除,�,！�
“在災(zāi)區(qū)居民的基本生活秩序沒有恢復(fù),、次生災(zāi)害不斷的情況下,，災(zāi)區(qū)居民怎么還有時間來考慮個人債權(quán)與債務(wù)問題�,！币晃粯I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,。
也有業(yè)內(nèi)的聲音表示，從人道的角度,，當(dāng)災(zāi)區(qū)民眾面對著不可抗力的特大自然災(zāi)害,、心靈受到創(chuàng)傷、財產(chǎn)被摧毀,、生活無著時,，如果還要他們來承擔(dān)被震毀住房的房貸債務(wù)，從人道的角度來說,，是不應(yīng)該的,。
先例：汶川地震發(fā)布特殊政策
記者了解到，據(jù)不完全統(tǒng)計,，2008年的汶川地震涉及的個人房屋按揭貸款損失約10.5億元,，其他貸款損失應(yīng)在100億元以上。
2008年5月19日,，央行和銀監(jiān)會緊急下發(fā)《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》,，要求各銀行應(yīng)充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實際困難，對災(zāi)區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人,，不催收催繳、不罰息,、不作不良記錄,。
2008年5月23日,，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》,，要求對于借款人因這次地震造成巨大損失且不能獲得保險補(bǔ)償，或者以保險賠償,、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù),，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時予以核銷。
業(yè)內(nèi)：予準(zhǔn)核銷則不屬“不良”
記者了解到,，銀行貸款分為正常,、逾期、呆滯,、呆賬,，后三類合稱不良貸款,，“被列為呆賬，就確定收不回來了”,，廣東某銀行資深信貸專家葉先生表示,。“從法律上來說,，呆賬可在銀行‘賬上核銷’,，但對借款人來說，債務(wù)追索依然保留,，就是‘賬銷案存’,，但現(xiàn)實中銀行也不會追了,�,！比~先生表示�,！叭绻杩钊似飘a(chǎn),、死亡或意外事故需要核銷的，損失由銀行自己承擔(dān),�,！薄 。ㄓ浾� 李婧暄）
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焦作網(wǎng)免責(zé)聲明： | |||||||
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近日,，一條“人生最痛苦的是房子震沒了還得還月供”的網(wǎng)帖引起了網(wǎng)友對房屋遭地震損毀還要繼續(xù)還房貸的討論,。
對此，相關(guān)法律界人士回應(yīng)稱,，按照目前現(xiàn)行法律規(guī)定及實踐操作,，如果房屋尚未交付的，可以不用承擔(dān)繼續(xù)還貸責(zé)任,。但已經(jīng)交付的房屋,，就須承擔(dān)房貸還款責(zé)任。也就是說,，房貸是銀行撥款給借貸人用來買房的,，而房子只是作為抵押物，因此即使房子倒塌了,，也不能以此作為理由來停止月供,。
但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，汶川地震期間,，相關(guān)部門就下發(fā)了特殊政策，為災(zāi)區(qū)失去房屋又無力繼續(xù)承擔(dān)房貸的群眾給予特殊減免,。
此外,，還有法律界人士認(rèn)為,，地震中房子倒塌屬于因不可抗力致使不能實現(xiàn)合同目的，相關(guān)房屋借款合同是有理由進(jìn)行解除的,，因此相關(guān)裁定有待進(jìn)一步探討,。
網(wǎng)友：“房沒了卻還要還月供”
近日，一則“人生最痛苦的是房子震沒了還得還月供”的網(wǎng)帖在網(wǎng)絡(luò)走紅,，網(wǎng)帖提出,，雅安地震致大量房屋毀壞，但律師和銀行日前紛紛出面解釋：“只要人還活著,，月供就得繼續(xù)還”,。
記者了解到，雅安地震以來,，災(zāi)區(qū)個人最主要的財富——房屋建筑大量被摧毀,。甚至有網(wǎng)友表示，反正房子沒了,，還抵押在銀行,，干脆不還房貸算了。對此,，業(yè)內(nèi)人士表示,，這樣做將影響借款人的信譽(yù)，日后將無法再從銀行貸款,。
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地震將房屋震沒了,，購房者和銀行應(yīng)該如何承擔(dān)責(zé)任？記者了解到,，按照借貸合同,，約定借款人和銀行簽訂《房屋抵押貸款合同》后，受地震影響,，購房人可能暫時無力歸還貸款,，但這并不能成為免除購房人還貸的理由。
但《中華人民共和國合同法》第一百一十七條規(guī)定：“因不可抗力不能履行合同的,，根據(jù)不可抗力的影響,，部分或者全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外,�,！�
但這里面又有兩種情況，一種是房屋已經(jīng)交付,，一種是沒有交付,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果房屋尚未交付的,，可以不用承擔(dān)繼續(xù)還貸責(zé)任,。 “已經(jīng)交付的,，可能就沒有辦法，必須得還,，除非有特殊政策,。”
此外,，雖然目前各銀行普遍規(guī)定,，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險，而房貸險雖然是被銀行強(qiáng)制征收的,，費(fèi)用是借款人給,，但受益人是銀行。且主要將火災(zāi),、爆炸,、暴雨、臺風(fēng)等條款列明的13種自然災(zāi)害列入理賠范圍,，并沒有地震,。所以房貸險的賠付概率一直都相當(dāng)?shù)汀?/P>
一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前由于投地震險的費(fèi)用比較高 ,，國外也很少投,。目前我們國家沒有單獨的地震險和海嘯險�,！耙驗榈卣鹌茐男允谴竺娣e的,，損失也難以估計，因此保險公司不敢輕易承保,�,！痹摌I(yè)內(nèi)人士表示。
觀點一：按照合同規(guī)定月供還要繼續(xù)
針對地震房子倒了房主是否還要繼續(xù)還貸的問題,，有律師認(rèn)為,，根據(jù)《合同法》等法律規(guī)定和借款人與貸款銀行簽訂的房屋按揭貸款合同約定，借款人仍有義務(wù)清償尚未償還的貸款本息,。
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熊律師強(qiáng)調(diào)，對銀行來說，作為抵押物的房屋因地震滅失,，銀行的抵押權(quán)不能實現(xiàn)，但并不影響銀行的主債權(quán)實現(xiàn),。也就是說,，如果購房者不還貸款，銀行本來就可以拍賣,、變賣房屋的價款受償,，但因為房屋滅失，銀行只能向購房者要求還貸款了,。
在這種情況下,，建議選擇以下兩個途徑：一、由特定的商業(yè)險種對這種風(fēng)險進(jìn)行承保,；二,、希望商業(yè)銀行充分考慮這種情況給購房者帶來的巨大影響，主動與購房者協(xié)商,，給予延期還款,、減免相關(guān)利息等優(yōu)惠�,！�
觀點二：銀行自行承擔(dān)或從人道角度豁免
也有律師表示,，地震中倒掉的房子不需再償還貸款�,！案鶕�(jù)相關(guān)法律規(guī)定,，因不可抗力致使不能實現(xiàn)合同目的的，當(dāng)事人可以解除合同,，地震也是不可抗力,，因此貸款合同應(yīng)該自然解除�,！�
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也有業(yè)內(nèi)的聲音表示,，從人道的角度,，當(dāng)災(zāi)區(qū)民眾面對著不可抗力的特大自然災(zāi)害、心靈受到創(chuàng)傷,、財產(chǎn)被摧毀,、生活無著時，如果還要他們來承擔(dān)被震毀住房的房貸債務(wù)，從人道的角度來說,，是不應(yīng)該的,。
先例：汶川地震發(fā)布特殊政策
記者了解到，據(jù)不完全統(tǒng)計,，2008年的汶川地震涉及的個人房屋按揭貸款損失約10.5億元,，其他貸款損失應(yīng)在100億元以上。
2008年5月19日,，央行和銀監(jiān)會緊急下發(fā)《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》,，要求各銀行應(yīng)充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實際困難，對災(zāi)區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人,，不催收催繳,、不罰息、不作不良記錄,。
2008年5月23日,，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》，要求對于借款人因這次地震造成巨大損失且不能獲得保險補(bǔ)償,，或者以保險賠償,、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時予以核銷,。
業(yè)內(nèi)：予準(zhǔn)核銷則不屬“不良”
記者了解到,，銀行貸款分為正常、逾期,、呆滯,、呆賬，后三類合稱不良貸款,，“被列為呆賬,，就確定收不回來了”，廣東某銀行資深信貸專家葉先生表示,�,！皬姆缮蟻碚f，呆賬可在銀行‘賬上核銷’,，但對借款人來說,，債務(wù)追索依然保留，就是‘賬銷案存’,，但現(xiàn)實中銀行也不會追了,。”葉先生表示,�,！叭绻杩钊似飘a(chǎn)、死亡或意外事故需要核銷的，損失由銀行自己承擔(dān),�,！薄 。ㄓ浾� 李婧暄）
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