房子震毀了房貸還得交 法律界呼吁從人道角度豁免
更新時(shí)間：2013-5-2 10:17:43 來(lái)源：廣州日?qǐng)?bào)
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已交付房屋須承擔(dān)還貸責(zé)任 但有法律界人士呼吁從人道角度豁免
近日,，一條“人生最痛苦的是房子震沒(méi)了還得還月供”的網(wǎng)帖引起了網(wǎng)友對(duì)房屋遭地震損毀還要繼續(xù)還房貸的討論,。
對(duì)此,，相關(guān)法律界人士回應(yīng)稱,，按照目前現(xiàn)行法律規(guī)定及實(shí)踐操作，如果房屋尚未交付的,，可以不用承擔(dān)繼續(xù)還貸責(zé)任,。但已經(jīng)交付的房屋，就須承擔(dān)房貸還款責(zé)任,。也就是說(shuō),，房貸是銀行撥款給借貸人用來(lái)買房的，而房子只是作為抵押物,，因此即使房子倒塌了,，也不能以此作為理由來(lái)停止月供。
但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，汶川地震期間,，相關(guān)部門就下發(fā)了特殊政策，為災(zāi)區(qū)失去房屋又無(wú)力繼續(xù)承擔(dān)房貸的群眾給予特殊減免,。
此外,，還有法律界人士認(rèn)為，地震中房子倒塌屬于因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的,，相關(guān)房屋借款合同是有理由進(jìn)行解除的,，因此相關(guān)裁定有待進(jìn)一步探討。
網(wǎng)友：“房沒(méi)了卻還要還月供”
近日，一則“人生最痛苦的是房子震沒(méi)了還得還月供”的網(wǎng)帖在網(wǎng)絡(luò)走紅,，網(wǎng)帖提出,，雅安地震致大量房屋毀壞，但律師和銀行日前紛紛出面解釋：“只要人還活著,，月供就得繼續(xù)還”,。
記者了解到，雅安地震以來(lái),，災(zāi)區(qū)個(gè)人最主要的財(cái)富——房屋建筑大量被摧毀,。甚至有網(wǎng)友表示，反正房子沒(méi)了,，還抵押在銀行,，干脆不還房貸算了。對(duì)此,，業(yè)內(nèi)人士表示,，這樣做將影響借款人的信譽(yù)，日后將無(wú)法再?gòu)你y行貸款,。
調(diào)查：已交付房屋需履行合同
地震將房屋震沒(méi)了,，購(gòu)房者和銀行應(yīng)該如何承擔(dān)責(zé)任？記者了解到,，按照借貸合同,，約定借款人和銀行簽訂《房屋抵押貸款合同》后，受地震影響,，購(gòu)房人可能暫時(shí)無(wú)力歸還貸款,，但這并不能成為免除購(gòu)房人還貸的理由。
但《中華人民共和國(guó)合同法》第一百一十七條規(guī)定：“因不可抗力不能履行合同的,，根據(jù)不可抗力的影響,，部分或者全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外,�,！�
但這里面又有兩種情況，一種是房屋已經(jīng)交付,，一種是沒(méi)有交付,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果房屋尚未交付的,，可以不用承擔(dān)繼續(xù)還貸責(zé)任,。 “已經(jīng)交付的，可能就沒(méi)有辦法,，必須得還,，除非有特殊政策。”
此外,，雖然目前各銀行普遍規(guī)定,，購(gòu)房者向銀行貸款的同時(shí)必須在保險(xiǎn)公司購(gòu)買房貸險(xiǎn)，而房貸險(xiǎn)雖然是被銀行強(qiáng)制征收的,，費(fèi)用是借款人給,，但受益人是銀行。且主要將火災(zāi),、爆炸,、暴雨、臺(tái)風(fēng)等條款列明的13種自然災(zāi)害列入理賠范圍,，并沒(méi)有地震。所以房貸險(xiǎn)的賠付概率一直都相當(dāng)?shù)汀?/P>
一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，目前由于投地震險(xiǎn)的費(fèi)用比較高 ,，國(guó)外也很少投。目前我們國(guó)家沒(méi)有單獨(dú)的地震險(xiǎn)和海嘯險(xiǎn),�,！耙�?yàn)榈卣鹌茐男允谴竺娣e的，損失也難以估計(jì),，因此保險(xiǎn)公司不敢輕易承保,。”該業(yè)內(nèi)人士表示,。
觀點(diǎn)一：按照合同規(guī)定月供還要繼續(xù)
針對(duì)地震房子倒了房主是否還要繼續(xù)還貸的問(wèn)題,，有律師認(rèn)為，根據(jù)《合同法》等法律規(guī)定和借款人與貸款銀行簽訂的房屋按揭貸款合同約定,，借款人仍有義務(wù)清償尚未償還的貸款本息,。
中倫文德廣州律師事務(wù)所熊千喜律師表示，盡管我們感情上很同情受災(zāi)者,，但依照現(xiàn)行法律規(guī)定及實(shí)踐操作,，購(gòu)房者和開(kāi)發(fā)商之間的法律關(guān)系是房屋買賣關(guān)系；銀行借款給購(gòu)房者,，銀行和購(gòu)房者之間是一個(gè)附有房屋抵押擔(dān)保的借貸合同關(guān)系,，與房屋買賣合同是兩個(gè)不同的法律關(guān)系。
熊律師強(qiáng)調(diào),，對(duì)銀行來(lái)說(shuō),，作為抵押物的房屋因地震滅失，銀行的抵押權(quán)不能實(shí)現(xiàn),，但并不影響銀行的主債權(quán)實(shí)現(xiàn),。也就是說(shuō)，如果購(gòu)房者不還貸款，銀行本來(lái)就可以拍賣,、變賣房屋的價(jià)款受償,，但因?yàn)榉课轀缡Вy行只能向購(gòu)房者要求還貸款了,。
在這種情況下,，建議選擇以下兩個(gè)途徑：一、由特定的商業(yè)險(xiǎn)種對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保,；二,、希望商業(yè)銀行充分考慮這種情況給購(gòu)房者帶來(lái)的巨大影響，主動(dòng)與購(gòu)房者協(xié)商,，給予延期還款,、減免相關(guān)利息等優(yōu)惠�,！�
觀點(diǎn)二：銀行自行承擔(dān)或從人道角度豁免
也有律師表示,，地震中倒掉的房子不需再償還貸款�,！案鶕�(jù)相關(guān)法律規(guī)定,，因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的的，當(dāng)事人可以解除合同,，地震也是不可抗力,，因此貸款合同應(yīng)該自然解除�,！�
“在災(zāi)區(qū)居民的基本生活秩序沒(méi)有恢復(fù),、次生災(zāi)害不斷的情況下，災(zāi)區(qū)居民怎么還有時(shí)間來(lái)考慮個(gè)人債權(quán)與債務(wù)問(wèn)題,�,！币晃粯I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。
也有業(yè)內(nèi)的聲音表示,，從人道的角度,，當(dāng)災(zāi)區(qū)民眾面對(duì)著不可抗力的特大自然災(zāi)害、心靈受到創(chuàng)傷,、財(cái)產(chǎn)被摧毀,、生活無(wú)著時(shí)，如果還要他們來(lái)承擔(dān)被震毀住房的房貸債務(wù),，從人道的角度來(lái)說(shuō),，是不應(yīng)該的。
先例：汶川地震發(fā)布特殊政策
記者了解到,，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，2008年的汶川地震涉及的個(gè)人房屋按揭貸款損失約10.5億元,，其他貸款損失應(yīng)在100億元以上。
2008年5月19日,，央行和銀監(jiān)會(huì)緊急下發(fā)《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》,，要求各銀行應(yīng)充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實(shí)際困難，對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人,，不催收催繳,、不罰息、不作不良記錄,。
2008年5月23日,，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》，要求對(duì)于借款人因這次地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償,，或者以保險(xiǎn)賠償,、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷,。
業(yè)內(nèi)：予準(zhǔn)核銷則不屬“不良”
記者了解到,，銀行貸款分為正常、逾期,、呆滯、呆賬,，后三類合稱不良貸款,，“被列為呆賬，就確定收不回來(lái)了”,，廣東某銀行資深信貸專家葉先生表示,。“從法律上來(lái)說(shuō),，呆賬可在銀行‘賬上核銷’,，但對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，債務(wù)追索依然保留,，就是‘賬銷案存’,，但現(xiàn)實(shí)中銀行也不會(huì)追了�,！比~先生表示,。“如果借款人破產(chǎn),、死亡或意外事故需要核銷的,，損失由銀行自己承擔(dān)�,！薄 ,。ㄓ浾� 李婧暄）
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近日,，一條“人生最痛苦的是房子震沒(méi)了還得還月供”的網(wǎng)帖引起了網(wǎng)友對(duì)房屋遭地震損毀還要繼續(xù)還房貸的討論。
對(duì)此,，相關(guān)法律界人士回應(yīng)稱,，按照目前現(xiàn)行法律規(guī)定及實(shí)踐操作，如果房屋尚未交付的,，可以不用承擔(dān)繼續(xù)還貸責(zé)任,。但已經(jīng)交付的房屋，就須承擔(dān)房貸還款責(zé)任,。也就是說(shuō),，房貸是銀行撥款給借貸人用來(lái)買房的，而房子只是作為抵押物,，因此即使房子倒塌了,，也不能以此作為理由來(lái)停止月供。
但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，汶川地震期間,，相關(guān)部門就下發(fā)了特殊政策，為災(zāi)區(qū)失去房屋又無(wú)力繼續(xù)承擔(dān)房貸的群眾給予特殊減免,。
此外,，還有法律界人士認(rèn)為，地震中房子倒塌屬于因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的,，相關(guān)房屋借款合同是有理由進(jìn)行解除的,，因此相關(guān)裁定有待進(jìn)一步探討。
網(wǎng)友：“房沒(méi)了卻還要還月供”
近日,，一則“人生最痛苦的是房子震沒(méi)了還得還月供”的網(wǎng)帖在網(wǎng)絡(luò)走紅，網(wǎng)帖提出,，雅安地震致大量房屋毀壞,，但律師和銀行日前紛紛出面解釋：“只要人還活著，月供就得繼續(xù)還”,。
記者了解到,，雅安地震以來(lái)，災(zāi)區(qū)個(gè)人最主要的財(cái)富——房屋建筑大量被摧毀,。甚至有網(wǎng)友表示,，反正房子沒(méi)了，還抵押在銀行,，干脆不還房貸算了,。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示,，這樣做將影響借款人的信譽(yù),，日后將無(wú)法再?gòu)你y行貸款,。
調(diào)查：已交付房屋需履行合同
地震將房屋震沒(méi)了，購(gòu)房者和銀行應(yīng)該如何承擔(dān)責(zé)任,？記者了解到,，按照借貸合同，約定借款人和銀行簽訂《房屋抵押貸款合同》后,，受地震影響,，購(gòu)房人可能暫時(shí)無(wú)力歸還貸款，但這并不能成為免除購(gòu)房人還貸的理由,。
但《中華人民共和國(guó)合同法》第一百一十七條規(guī)定：“因不可抗力不能履行合同的,，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任,，但法律另有規(guī)定的除外,。”
但這里面又有兩種情況,，一種是房屋已經(jīng)交付,，一種是沒(méi)有交付。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，如果房屋尚未交付的,，可以不用承擔(dān)繼續(xù)還貸責(zé)任。 “已經(jīng)交付的,，可能就沒(méi)有辦法,，必須得還，除非有特殊政策,�,！�
此外，雖然目前各銀行普遍規(guī)定,，購(gòu)房者向銀行貸款的同時(shí)必須在保險(xiǎn)公司購(gòu)買房貸險(xiǎn),，而房貸險(xiǎn)雖然是被銀行強(qiáng)制征收的，費(fèi)用是借款人給,，但受益人是銀行,。且主要將火災(zāi)、爆炸,、暴雨,、臺(tái)風(fēng)等條款列明的13種自然災(zāi)害列入理賠范圍，并沒(méi)有地震,。所以房貸險(xiǎn)的賠付概率一直都相當(dāng)?shù)汀?/P>
一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，目前由于投地震險(xiǎn)的費(fèi)用比較高 ，國(guó)外也很少投,。目前我們國(guó)家沒(méi)有單獨(dú)的地震險(xiǎn)和海嘯險(xiǎn),�,！耙�?yàn)榈卣鹌茐男允谴竺娣e的，損失也難以估計(jì),，因此保險(xiǎn)公司不敢輕易承保,。”該業(yè)內(nèi)人士表示,。
觀點(diǎn)一：按照合同規(guī)定月供還要繼續(xù)
針對(duì)地震房子倒了房主是否還要繼續(xù)還貸的問(wèn)題,，有律師認(rèn)為，根據(jù)《合同法》等法律規(guī)定和借款人與貸款銀行簽訂的房屋按揭貸款合同約定,，借款人仍有義務(wù)清償尚未償還的貸款本息,。
中倫文德廣州律師事務(wù)所熊千喜律師表示，盡管我們感情上很同情受災(zāi)者,，但依照現(xiàn)行法律規(guī)定及實(shí)踐操作,，購(gòu)房者和開(kāi)發(fā)商之間的法律關(guān)系是房屋買賣關(guān)系；銀行借款給購(gòu)房者,，銀行和購(gòu)房者之間是一個(gè)附有房屋抵押擔(dān)保的借貸合同關(guān)系,，與房屋買賣合同是兩個(gè)不同的法律關(guān)系。
熊律師強(qiáng)調(diào),，對(duì)銀行來(lái)說(shuō),，作為抵押物的房屋因地震滅失，銀行的抵押權(quán)不能實(shí)現(xiàn),，但并不影響銀行的主債權(quán)實(shí)現(xiàn),。也就是說(shuō)，如果購(gòu)房者不還貸款,，銀行本來(lái)就可以拍賣,、變賣房屋的價(jià)款受償，但因?yàn)榉课轀缡�,，銀行只能向購(gòu)房者要求還貸款了,。
在這種情況下，建議選擇以下兩個(gè)途徑：一,、由特定的商業(yè)險(xiǎn)種對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保；二,、希望商業(yè)銀行充分考慮這種情況給購(gòu)房者帶來(lái)的巨大影響,，主動(dòng)與購(gòu)房者協(xié)商，給予延期還款,、減免相關(guān)利息等優(yōu)惠,。”
觀點(diǎn)二：銀行自行承擔(dān)或從人道角度豁免
也有律師表示,，地震中倒掉的房子不需再償還貸款,�,！案鶕�(jù)相關(guān)法律規(guī)定，因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的的,，當(dāng)事人可以解除合同,，地震也是不可抗力，因此貸款合同應(yīng)該自然解除,�,！�
“在災(zāi)區(qū)居民的基本生活秩序沒(méi)有恢復(fù)、次生災(zāi)害不斷的情況下,，災(zāi)區(qū)居民怎么還有時(shí)間來(lái)考慮個(gè)人債權(quán)與債務(wù)問(wèn)題,。”一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,。
也有業(yè)內(nèi)的聲音表示,，從人道的角度，當(dāng)災(zāi)區(qū)民眾面對(duì)著不可抗力的特大自然災(zāi)害,、心靈受到創(chuàng)傷,、財(cái)產(chǎn)被摧毀、生活無(wú)著時(shí),，如果還要他們來(lái)承擔(dān)被震毀住房的房貸債務(wù),，從人道的角度來(lái)說(shuō)，是不應(yīng)該的,。
先例：汶川地震發(fā)布特殊政策
記者了解到,，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2008年的汶川地震涉及的個(gè)人房屋按揭貸款損失約10.5億元,，其他貸款損失應(yīng)在100億元以上,。
2008年5月19日，央行和銀監(jiān)會(huì)緊急下發(fā)《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》,，要求各銀行應(yīng)充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實(shí)際困難,，對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳,、不罰息,、不作不良記錄。
2008年5月23日,，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》,，要求對(duì)于借款人因這次地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償,、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù),，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷。
業(yè)內(nèi)：予準(zhǔn)核銷則不屬“不良”
記者了解到，銀行貸款分為正常,、逾期,、呆滯、呆賬,，后三類合稱不良貸款,，“被列為呆賬，就確定收不回來(lái)了”,，廣東某銀行資深信貸專家葉先生表示,。“從法律上來(lái)說(shuō),，呆賬可在銀行‘賬上核銷’,，但對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，債務(wù)追索依然保留,，就是‘賬銷案存’,，但現(xiàn)實(shí)中銀行也不會(huì)追了�,！比~先生表示,。“如果借款人破產(chǎn),、死亡或意外事故需要核銷的,，損失由銀行自己承擔(dān)�,！薄 ,。ㄓ浾� 李婧暄）
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