年報(bào)顯示，五大行凈利潤(rùn)增幅放緩
銀行業(yè)成績(jī)單 釋放啥信號(hào)（經(jīng)濟(jì)聚焦）
銀行業(yè)成績(jī)單 釋放啥信號(hào)（經(jīng)濟(jì)聚焦）
更新時(shí)間：2017-4-10 9:02:07 來(lái)源：人民網(wǎng)－人民日?qǐng)?bào)
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制圖：沈亦伶 |
每年4月，都是上市公司年報(bào)密集亮相的時(shí)候,。作為銀行業(yè)中流砥柱的五大國(guó)有商業(yè)銀行，日前也曬出了去年的成績(jī)單：
工商銀行2016年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2782億元,，比上年增長(zhǎng)0.4%,；農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1839億元，同比增長(zhǎng)1.86%,；中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1646億元,，同比下降3.67%；建設(shè)銀行凈利潤(rùn)為2315億元,，同比增長(zhǎng)1.45%,；交通銀行則為672億元，同比增長(zhǎng)1.03%,。
從這份成績(jī)單看,，五大銀行的凈利潤(rùn)增幅放緩，增幅基本上是在“1”上下徘徊,，中行更是首次出現(xiàn)了上市以來(lái)的凈利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng),。
在利潤(rùn)增速放緩的同時(shí)，員工總數(shù)也出現(xiàn)了下滑,。根據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù),，至2016年底，除交行員工人數(shù)增加1088人外,，工農(nóng)中建四大行員工總數(shù)為162.98萬(wàn)人,，較上年減少18824人。2016年,，五大行機(jī)構(gòu)總數(shù)合計(jì)為70783個(gè),，比2015年的70952減少169個(gè)，減少幅度為0.2%。五大行員工總數(shù)合計(jì)為172.2萬(wàn)人,，比2015年減少17736人,，減少幅度為1%。
銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)放緩,，員工數(shù)量瘦身，引發(fā)社會(huì)普遍關(guān)注,。不少人擔(dān)心：五大銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)這么低,，到底怎么回事？傳統(tǒng)銀行未來(lái)的市場(chǎng)前景如何,？記者就此采訪了有關(guān)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)家,，從專(zhuān)業(yè)角度解析問(wèn)題。
利潤(rùn)放緩,，五大行利息凈收入降幅在6%—9%
“銀行業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增幅放緩,，而成本沒(méi)有明顯縮減，利潤(rùn)增速下滑很正常,，不用過(guò)度解讀,。”中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛說(shuō),，考慮到實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍然處于調(diào)整期,，這一趨勢(shì)還將延續(xù)，但即便如此,，銀行的絕對(duì)盈利額還是很大的,。
曾剛分析，利潤(rùn)增速下滑最根本的原因是經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,，企業(yè)的有效信貸需求不足,，導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)收益率水平下滑。其次,，利率市場(chǎng)化推進(jìn),，也讓銀行凈息差水平不斷收窄，銀行傳統(tǒng)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入下降,。再次,，金融脫媒也降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行信貸的需求，2016年,，企業(yè)發(fā)債成本遠(yuǎn)低于銀行貸款的利率水平,，同樣導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益率下降。此外,，商業(yè)銀行不良貸款上升,，計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備水平隨著不良貸款規(guī)模水平上升而上升，沖減了一部分利潤(rùn)。
凈息差收入是銀行收入的大頭,，但近幾年凈息差水平下降已成趨勢(shì),，2016年五大行的利息凈收入降幅在6%到9%之間。以中行為例,，去年,，2016年中行凈息差同比收窄29個(gè)基點(diǎn)，達(dá)到1.83%,。
對(duì)此,，中行副行長(zhǎng)張青松分析，一是因?yàn)?015年開(kāi)始,，人民銀行對(duì)存貸款的基準(zhǔn)利率持續(xù)性下調(diào),，由于存款定價(jià)的期限和貸款定價(jià)的期限不一致，導(dǎo)致了凈息差的下降,；二是“營(yíng)改增”影響,；三是去年美元升息，但國(guó)內(nèi)沒(méi)有高收益率資產(chǎn)運(yùn)用的機(jī)會(huì),，美元業(yè)務(wù)的息差拉了整個(gè)息差的后腿,。
網(wǎng)點(diǎn)瘦身，信息技術(shù)提升改變客戶習(xí)慣
收縮網(wǎng)點(diǎn),、裁減人員,，不僅是五大行在瘦身，整個(gè)銀行業(yè)都是這樣一個(gè)趨勢(shì),，去年銀行業(yè)員工總數(shù),，出現(xiàn)近年來(lái)的首次下滑。
“信息技術(shù)的提升,，帶來(lái)客戶習(xí)慣改變,，是銀行瘦身的主要原因�,！痹鴦傉f(shuō),，越來(lái)越多的客戶通過(guò)電子化渠道接受金融服務(wù)，上市銀行的電子銀行替代率已達(dá)到95%以上,，這意味著銀行減少了對(duì)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴,。
比如，工行網(wǎng)絡(luò)融資額已超過(guò)6300億元,，100筆業(yè)務(wù)已經(jīng)有92筆業(yè)務(wù)是在線上完成,，已經(jīng)成為最大的互聯(lián)網(wǎng)融資銀行。中行電子渠道業(yè)務(wù)的替代率達(dá)到了91%,，內(nèi)地智能化的網(wǎng)點(diǎn)占到了50%,。
傳統(tǒng)銀行電子化程度提高,，老百姓也有切身感受。比如,，個(gè)人賬戶開(kāi)通了網(wǎng)銀,，就可以綁上支付寶、微信,，繳費(fèi),、轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)在電腦和手機(jī)上就能辦,。大額的取款業(yè)務(wù),，也可以通過(guò)ATM等方式自助完成，基本上不需要去柜臺(tái)辦理了,。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼分析，從五大行的變動(dòng)情況看,，機(jī)構(gòu)和人員總體上略有減少,，主要是結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化。未來(lái)銀行業(yè)柜面業(yè)務(wù)仍然有減少的空間,，但這些人員會(huì)在銀行內(nèi)部進(jìn)行培訓(xùn)和轉(zhuǎn)崗,，大規(guī)模“裁員潮”不會(huì)出現(xiàn),。
“我國(guó)銀行業(yè)的員工結(jié)構(gòu),，與歐美國(guó)家有很大不同�,！倍ｍ嫡f(shuō),，歐美國(guó)家銀行60%—80%是營(yíng)銷(xiāo)人員，柜員占比是20%—40%,；而我國(guó)銀行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)人員只占20%—30%,，柜員占比為70%—80%，差不多是倒過(guò)來(lái)了,。我國(guó)銀行業(yè)的物理網(wǎng)點(diǎn)在過(guò)去主要是“核算交易型”,，現(xiàn)在正在向“營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型”轉(zhuǎn)變。在這個(gè)過(guò)程中,，柜面人員轉(zhuǎn)崗成為營(yíng)銷(xiāo)人員的空間非常大,，未來(lái)將與歐美國(guó)家銀行的人員結(jié)構(gòu)趨于一致。
企穩(wěn)回暖,，不良貸款“雙升”趨勢(shì)得到遏制
怎么看待當(dāng)前銀行不良貸款,？未來(lái)走勢(shì)如何？這也是社會(huì)特別關(guān)心的一個(gè)問(wèn)題,。
總體上看,，2016年隨著經(jīng)濟(jì)整體企穩(wěn)回暖,，以及銀行加大不良資產(chǎn)處置力度，不良貸款規(guī)模和不良貸款率“雙升”的趨勢(shì)終于得到遏制,，五大行資產(chǎn)質(zhì)量總體看有穩(wěn)中向好的趨勢(shì),。
其中，工行,、中行,、交行不良貸款余額和不良貸款率仍然“雙升”，但上升幅度趨緩,；農(nóng)行,、建行不良貸款余額同比上升，但不良貸款率已出現(xiàn)下降,。如農(nóng)行,，截至2016年末，其不良貸款率2.37%,，比上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn),。
工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿表示，目前工行不良貸款率為1.62%,，低于1.74%的全國(guó)平均水平,，也低于國(guó)際大銀行的普遍水平。不良額,、不良率增速同比放緩,，撥備覆蓋率四季度環(huán)比上升，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好的態(tài)勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn),。
這是否意味著,，資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)質(zhì)性改善的拐點(diǎn)已經(jīng)到來(lái)？
董希淼認(rèn)為,，還不能下此判斷,。從區(qū)域看，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)將從東部沿海向中西部地區(qū)蔓延,。中西部地區(qū)由于資源型行業(yè)比較集中,，企業(yè)規(guī)模大，國(guó)有企業(yè)偏多,，不良貸款可能要更長(zhǎng)時(shí)間才能充分暴露,。從行業(yè)看，盡管當(dāng)前房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款率不高,，但其作為資本密集型行業(yè)集中了大量信貸資金,，在去庫(kù)存巨大壓力下，其潛在風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步顯現(xiàn),。此外,，影子銀行體系和銀行非信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),，也都可能逐步暴露。
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行壓力仍然較大,，實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的困難仍然較多,，“三去一降一補(bǔ)”持續(xù)推進(jìn)，“僵尸企業(yè)”重組退出,，部分企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)暴露可能還會(huì)有所增加,，需要采取更有力的應(yīng)對(duì)措施防范風(fēng)險(xiǎn)，切不可掉以輕心,。
《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2017年04月10日 10 版）
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工商銀行2016年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2782億元,，比上年增長(zhǎng)0.4%,；農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1839億元，同比增長(zhǎng)1.86%,；中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1646億元,，同比下降3.67%；建設(shè)銀行凈利潤(rùn)為2315億元,，同比增長(zhǎng)1.45%,；交通銀行則為672億元，同比增長(zhǎng)1.03%,。
從這份成績(jī)單看,，五大銀行的凈利潤(rùn)增幅放緩，增幅基本上是在“1”上下徘徊,，中行更是首次出現(xiàn)了上市以來(lái)的凈利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng),。
在利潤(rùn)增速放緩的同時(shí)，員工總數(shù)也出現(xiàn)了下滑,。根據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù),，至2016年底，除交行員工人數(shù)增加1088人外,，工農(nóng)中建四大行員工總數(shù)為162.98萬(wàn)人,，較上年減少18824人。2016年,，五大行機(jī)構(gòu)總數(shù)合計(jì)為70783個(gè),，比2015年的70952減少169個(gè)，減少幅度為0.2%,。五大行員工總數(shù)合計(jì)為172.2萬(wàn)人,，比2015年減少17736人,，減少幅度為1%。
銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)放緩,，員工數(shù)量瘦身,，引發(fā)社會(huì)普遍關(guān)注。不少人擔(dān)心：五大銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)這么低,，到底怎么回事,？傳統(tǒng)銀行未來(lái)的市場(chǎng)前景如何？記者就此采訪了有關(guān)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)家,，從專(zhuān)業(yè)角度解析問(wèn)題,。
利潤(rùn)放緩，五大行利息凈收入降幅在6%—9%
“銀行業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增幅放緩,，而成本沒(méi)有明顯縮減,，利潤(rùn)增速下滑很正常，不用過(guò)度解讀,�,！敝袊�(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛說(shuō)，考慮到實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍然處于調(diào)整期,，這一趨勢(shì)還將延續(xù),，但即便如此，銀行的絕對(duì)盈利額還是很大的,。
曾剛分析,，利潤(rùn)增速下滑最根本的原因是經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，企業(yè)的有效信貸需求不足,，導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)收益率水平下滑。其次,，利率市場(chǎng)化推進(jìn),，也讓銀行凈息差水平不斷收窄，銀行傳統(tǒng)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入下降,。再次,，金融脫媒也降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行信貸的需求，2016年,，企業(yè)發(fā)債成本遠(yuǎn)低于銀行貸款的利率水平,，同樣導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益率下降。此外,，商業(yè)銀行不良貸款上升,，計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備水平隨著不良貸款規(guī)模水平上升而上升，沖減了一部分利潤(rùn),。
凈息差收入是銀行收入的大頭,，但近幾年凈息差水平下降已成趨勢(shì),，2016年五大行的利息凈收入降幅在6%到9%之間。以中行為例,，去年,，2016年中行凈息差同比收窄29個(gè)基點(diǎn)，達(dá)到1.83%,。
對(duì)此,，中行副行長(zhǎng)張青松分析，一是因?yàn)?015年開(kāi)始,，人民銀行對(duì)存貸款的基準(zhǔn)利率持續(xù)性下調(diào),，由于存款定價(jià)的期限和貸款定價(jià)的期限不一致，導(dǎo)致了凈息差的下降,；二是“營(yíng)改增”影響,；三是去年美元升息，但國(guó)內(nèi)沒(méi)有高收益率資產(chǎn)運(yùn)用的機(jī)會(huì),，美元業(yè)務(wù)的息差拉了整個(gè)息差的后腿,。
網(wǎng)點(diǎn)瘦身，信息技術(shù)提升改變客戶習(xí)慣
收縮網(wǎng)點(diǎn),、裁減人員,，不僅是五大行在瘦身，整個(gè)銀行業(yè)都是這樣一個(gè)趨勢(shì),，去年銀行業(yè)員工總數(shù),，出現(xiàn)近年來(lái)的首次下滑。
“信息技術(shù)的提升,，帶來(lái)客戶習(xí)慣改變,，是銀行瘦身的主要原因�,！痹鴦傉f(shuō),，越來(lái)越多的客戶通過(guò)電子化渠道接受金融服務(wù)，上市銀行的電子銀行替代率已達(dá)到95%以上,，這意味著銀行減少了對(duì)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴,。
比如，工行網(wǎng)絡(luò)融資額已超過(guò)6300億元,，100筆業(yè)務(wù)已經(jīng)有92筆業(yè)務(wù)是在線上完成,，已經(jīng)成為最大的互聯(lián)網(wǎng)融資銀行。中行電子渠道業(yè)務(wù)的替代率達(dá)到了91%,，內(nèi)地智能化的網(wǎng)點(diǎn)占到了50%,。
傳統(tǒng)銀行電子化程度提高，老百姓也有切身感受。比如,，個(gè)人賬戶開(kāi)通了網(wǎng)銀,，就可以綁上支付寶、微信,，繳費(fèi),、轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)在電腦和手機(jī)上就能辦,。大額的取款業(yè)務(wù),，也可以通過(guò)ATM等方式自助完成，基本上不需要去柜臺(tái)辦理了,。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼分析,，從五大行的變動(dòng)情況看，機(jī)構(gòu)和人員總體上略有減少,，主要是結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化,。未來(lái)銀行業(yè)柜面業(yè)務(wù)仍然有減少的空間，但這些人員會(huì)在銀行內(nèi)部進(jìn)行培訓(xùn)和轉(zhuǎn)崗,，大規(guī)�,！安脝T潮”不會(huì)出現(xiàn)。
“我國(guó)銀行業(yè)的員工結(jié)構(gòu),，與歐美國(guó)家有很大不同,。”董希淼說(shuō),，歐美國(guó)家銀行60%—80%是營(yíng)銷(xiāo)人員,，柜員占比是20%—40%；而我國(guó)銀行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)人員只占20%—30%,，柜員占比為70%—80%,，差不多是倒過(guò)來(lái)了。我國(guó)銀行業(yè)的物理網(wǎng)點(diǎn)在過(guò)去主要是“核算交易型”,，現(xiàn)在正在向“營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型”轉(zhuǎn)變,。在這個(gè)過(guò)程中，柜面人員轉(zhuǎn)崗成為營(yíng)銷(xiāo)人員的空間非常大,，未來(lái)將與歐美國(guó)家銀行的人員結(jié)構(gòu)趨于一致,。
企穩(wěn)回暖,，不良貸款“雙升”趨勢(shì)得到遏制
怎么看待當(dāng)前銀行不良貸款,？未來(lái)走勢(shì)如何？這也是社會(huì)特別關(guān)心的一個(gè)問(wèn)題,。
總體上看,，2016年隨著經(jīng)濟(jì)整體企穩(wěn)回暖，以及銀行加大不良資產(chǎn)處置力度，不良貸款規(guī)模和不良貸款率“雙升”的趨勢(shì)終于得到遏制,，五大行資產(chǎn)質(zhì)量總體看有穩(wěn)中向好的趨勢(shì),。
其中，工行,、中行,、交行不良貸款余額和不良貸款率仍然“雙升”，但上升幅度趨緩,；農(nóng)行,、建行不良貸款余額同比上升，但不良貸款率已出現(xiàn)下降,。如農(nóng)行,，截至2016年末，其不良貸款率2.37%,，比上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn),。
工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿表示，目前工行不良貸款率為1.62%,，低于1.74%的全國(guó)平均水平,，也低于國(guó)際大銀行的普遍水平。不良額,、不良率增速同比放緩,，撥備覆蓋率四季度環(huán)比上升，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好的態(tài)勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn),。
這是否意味著,，資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)質(zhì)性改善的拐點(diǎn)已經(jīng)到來(lái)？
董希淼認(rèn)為,，還不能下此判斷,。從區(qū)域看，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)將從東部沿海向中西部地區(qū)蔓延,。中西部地區(qū)由于資源型行業(yè)比較集中,，企業(yè)規(guī)模大，國(guó)有企業(yè)偏多,，不良貸款可能要更長(zhǎng)時(shí)間才能充分暴露,。從行業(yè)看，盡管當(dāng)前房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款率不高,，但其作為資本密集型行業(yè)集中了大量信貸資金,，在去庫(kù)存巨大壓力下，其潛在風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步顯現(xiàn),。此外,，影子銀行體系和銀行非信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，也都可能逐步暴露。
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行壓力仍然較大,，實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的困難仍然較多,，“三去一降一補(bǔ)”持續(xù)推進(jìn)，“僵尸企業(yè)”重組退出,，部分企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)暴露可能還會(huì)有所增加,，需要采取更有力的應(yīng)對(duì)措施防范風(fēng)險(xiǎn)，切不可掉以輕心,。
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