核心提示
今年10月20日,，央行上調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款基準利率,。加息后，5年期以上房貸基準年利率提高到6.14%,。此前辦理過房貸的市民,，如果房貸合同中沒有特殊約定，將從明年1月1日起開始按照新利率計算還貸額,。還款壓力增加多少,？提前還款是否劃算？月供額度有變化,，要注意哪些情況？昨日,，本報記者為“房奴”咨詢了一系列問題,。
現(xiàn)象
咨詢提前還貸者增多
“我的年終獎馬上就要發(fā)放了，能不能提前償還部分房貸,？”昨日,，“房奴”孫先生打電話到銀行咨詢提前還款的事情。記者從我市多家銀行的營業(yè)網(wǎng)點了解到,，進入12月以來,，咨詢提前還款事項的市民開始多了起來。
今年10月20日,，央行3年來首次上調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款基準利率,，5年期以上房貸基準利率提高到6.14%,。此前辦理過房貸的市民，如果房貸合同中沒有特殊約定,，將從明年1月1日起開始按照新利率計算還貸額,。
“這樣一來，‘房奴’的月供壓力將會比今年大,，不少市民已開始到銀行咨詢提前償還房貸的問題,，預(yù)計年底前會有不少市民作出提前還貸的計劃�,！敝袊ど蹄y行焦作分行個貸部的工作人員說,。
算賬
10萬元貸10年月供約多10元
如果是10月20日以前辦理的房貸，5年期以上基準利率由原來的5.94%提高到6.14%,。究竟每個月的月供增加了多少,？記者請相關(guān)專業(yè)人員算了一筆賬。
假設(shè)某市民于今年10月20日前辦理了房貸,，以10萬元10年期的個人住房貸款為例,，按照等額本息還款法，2010年每個月需要償還貸款1107.19元,；從2011年開始,，按照新調(diào)整的利率計算，每月需要償還貸款1117.25元,，比以前每個月多還10.06元,。
“距離年底還有半個月時間，不排除央行還會對金融機構(gòu)人民幣貸款基準利率調(diào)整的可能,。如果還有調(diào)整,，月還款額度將按照最后一次調(diào)整的利率執(zhí)行�,！敝袊ど蹄y行焦作分行個貸部相關(guān)負責人說,。
分析
提前還貸并非適合所有人
面對明年增加的月供壓力，很多人都想提前還貸或者提前部分還貸以節(jié)省利息支出,。但銀行工作人員表示,，提前還貸并非適合所有人。
我市某銀行相關(guān)理財專家分析了幾種不適合提前還款的情況：一是投資收益超過房貸利息,。如果市民比較擅長資金運作,，目前的投資收益比貸款利率高出很多，提前還貸便不劃算,。二是采用等額本息還款法并還款到中期以后。等額本息還款法每月還款總額固定,，其中還款本金遞增,，還款利息遞減,。如果已到還款中期，大部分利息已經(jīng)還掉,，因而提前還貸并不能節(jié)省多少利息,。三是享受相關(guān)優(yōu)惠政策的市民。目前在償還房貸的市民中,，不少人享受的是基準利率七折或者八五折優(yōu)惠利率,，如果提前還貸后不久，又需要買房或者買車,，再貸款就只能按照基準利率甚至上浮利率了,。因此,，市民在辦理提前還款前,，要考慮一下自己近期是否還有大額支出的可能。
銀行相關(guān)工作人員提醒,，對于提前還款的市民,，有的銀行還會收取一定金額的違約金，市民需要仔細查看自己的房貸合同中是否有相關(guān)約定,。
提醒
市民要關(guān)注還款額變化
據(jù)中國工商銀行焦作分行個貸部相關(guān)負責人介紹，由于每個人的約定還款日不同,，以明年1月1日為分界點,，還款額將采取“分段計息”。也就是說,，按照大部分貸款者的等額本息還款方式計算,，明年2月份及以后每月的還款額將與1月份有所不同。
假設(shè)某市民的還款日為每月的20日,，則明年1月20日還款時，當月還款利息將分段計算,。2010年12月20日~2011年1月1日的還款利息按照加息前利率計算,，而2011年1月1日（含1月1日）~2011年1月20日的還款利息按照加息后利率計算，2011年2月份及以后每個月的還款額則全部按照新利率執(zhí)行,。
“貸款逾期不還或者少還,，不僅會遭遇罰息,，還會影響還款人的信譽度,。”該負責人提醒,，有房貸的市民應(yīng)及時到銀行索要新的還款明細，以便及時對還款額度作出調(diào)整,，避免不必要的損失,。另外，如果市民因為工作調(diào)動或者工資發(fā)放日期改變等原因,，造成每月不能在原來約定還款日之前及時還款,，可到銀行申請更改約定還款日期。
