“長壽時代”來臨：養(yǎng)老金融的“中信解法”
更新時間：2023-11-15 10:30:25 來源：中信銀行
2021年專題區(qū)
個人養(yǎng)老金試點將滿一周年。根據(jù)中央金融工作會議精神,，養(yǎng)老金融被列入推動金融高質(zhì)量發(fā)展的“五篇大文章”之一,，其社會價值和戰(zhàn)略意義被推至新的高度。
其實,，隨著我國養(yǎng)老第三支柱開始發(fā)力,，從“儲蓄養(yǎng)老”過渡到“投資養(yǎng)老”正在變?yōu)榫用竦闹髁鬟x擇。人們對養(yǎng)老生活的目標也從“生存型養(yǎng)老”逐步轉(zhuǎn)向高質(zhì)量的“生活型養(yǎng)老”,。這些新趨勢,、新變化也給中國的養(yǎng)老金融市場提出了新挑戰(zhàn)。
就在幾日前,，在中信銀行與富達基金聯(lián)合舉辦的2023“幸福+”養(yǎng)老財富管理論壇上,，針對當下養(yǎng)老金融市場的不同年齡層、不同客群的養(yǎng)老需求,，中信銀行給出了自己的“中信解法”：從全生命周期的養(yǎng)老規(guī)劃出發(fā),，圍繞客戶不同生命周期階段的財富管理需求，提出“三分四步”的養(yǎng)老理念和實施路徑,。
不僅如此,，與同業(yè)有所不同的是，中信銀行依托中信金控,、中信集團的大平臺,，與其他子公司形成協(xié)同之力，打造了“內(nèi)外雙循環(huán)”的養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈,，構(gòu)建了一個覆蓋“財富,、健康、醫(yī)養(yǎng),、長壽”的養(yǎng)老金融服務(wù)閉環(huán),。
“長壽時代”的多重考驗
根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2022年,，我國65歲及以上人口比重已達到14.9%,、老年撫養(yǎng)比已提升至21.8%,社會老齡化趨勢加速演進。不僅如此,，我國人均預期壽命已提高到77.93歲,，主要健康指標居于中高收入國家前列。
“長壽時代”來臨,，也給養(yǎng)老金融市場帶來更大挑戰(zhàn),。
從客戶視角來看,，隨著社會環(huán)境、家庭結(jié)構(gòu)和大眾生活方式的轉(zhuǎn)變,，關(guān)注養(yǎng)老的年齡層愈發(fā)下沉,，甚至90后、00后的年輕人也開始有了“養(yǎng)老焦慮”,，計劃進行養(yǎng)老投資,。
不僅如此，根據(jù)中信銀行發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展報告（2023）》,，隨著社會進步和居民生活水平提高,，人們將面臨著多元化的養(yǎng)老需求，這些需求不僅包括養(yǎng)老財富保值增值的金融需求,，還包括退休養(yǎng)老生活的非金融需求,。
換句話說，基礎(chǔ)的生活保障不再是養(yǎng)老的全部要義,，一個體面,、健康、富足的養(yǎng)老生活才是目標,。相應的,，這也需要更早地開始“為老籌謀”，需要更多的養(yǎng)老儲備,。
從金融機構(gòu)的角度來看，更長周期的財富規(guī)劃,、更多維度的養(yǎng)老需求,，對應著更高難度的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)能力。它需要跟隨客戶的全生命周期,，在不同的人生階段,，提供更適配、更精準的產(chǎn)品及服務(wù),。
中信銀行相關(guān)負責人在論壇上提到,，舉辦此次論壇的初心是響應和落實中央金融工作會議精神，站在個人養(yǎng)老金制度施行一周年的時點,，與合作伙伴共同探討?zhàn)B老金融未來發(fā)展,，為創(chuàng)新養(yǎng)老金融服務(wù)打開新視野，為踐行金融為民擔起新責任,。個人養(yǎng)老金制度實施以來,，政策成效明顯，快速激發(fā)養(yǎng)老儲備需求,，賬戶參與人數(shù)持續(xù)增加,，給金融業(yè)全面推行養(yǎng)老金融服務(wù)創(chuàng)造了新的機遇,，養(yǎng)老金融大有可為。
報告中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,，有49%的受訪者表示“養(yǎng)老產(chǎn)品收益率偏低,，不能滿足投資需求”，47%的受訪者表示“沒有找到合適的產(chǎn)品”,，36%的受訪者表示“缺乏專業(yè)的顧問幫助自己”,。由此可見，養(yǎng)老金融需求旺盛,，而消除行動阻力的關(guān)鍵在于金融機構(gòu)提供高質(zhì)量的養(yǎng)老金融,，尤其是顧問服務(wù)。
“中信解法”的三分四步
一個時代特定的社會,、經(jīng)濟,、文化環(huán)境決定了一代人的養(yǎng)老方式。
從沿襲千年的“養(yǎng)兒防老”,，到過去數(shù)十年不斷完善的社會養(yǎng)老服務(wù)體系,，再到如今日益多元化的養(yǎng)老選擇，國人的養(yǎng)老方式,、觀念和態(tài)度都在發(fā)生翻天覆地的改變,。
中信銀行認為，每個人都應該做自己人生的CFO,，通過貫穿一生的財務(wù)規(guī)劃,，確保生活品質(zhì)不因預期壽命提升而降低，從而更好地享受長壽這份禮物,。
何謂CFO（Chief Financial Officer）,？在企業(yè)中指首席財務(wù)官，負責管理公司財務(wù),，確保資金安全運轉(zhuǎn)的同時提升應用效率,。中信銀行表示，在人生的財富規(guī)劃中,，人們應該將養(yǎng)老儲備因素考慮在內(nèi),，以個人或家庭養(yǎng)老需求為出發(fā)點，讓養(yǎng)老財務(wù)從健康到安全,、從安全到自主,、從自主到自由，最終實現(xiàn)養(yǎng)老儲備目標,。針對不同年齡層和不同客群的養(yǎng)老金融需求,，作為國內(nèi)最早布局并長期耕耘養(yǎng)老金融服務(wù)的商業(yè)銀行，中信銀行在十幾年的時間里沉淀出了一套 “中信解法”,，也被簡稱為“三分四步”,。
所謂“三分法”,，是根據(jù)人生的三個重要階段來做相應的財務(wù)規(guī)劃：
18-35歲，從校園到社會,，事業(yè)的起步發(fā)展期,，開始有能力為自己的興趣買單，這個時候應注重收支平衡,，首要目標是要打造“一張健康的資產(chǎn)負債表,，實現(xiàn)資產(chǎn)和負債的平衡，為后面養(yǎng)老儲備積攢第一桶金”,。
35-60歲,，正處于事業(yè)高速發(fā)展期，結(jié)余資金逐步積累,。中信銀行提出了“一本科學的養(yǎng)老賬本”的理念,，旨在幫助這些中生代群體實現(xiàn)財富的穩(wěn)健增值，為未來的養(yǎng)老支出做好儲備,。
60歲之后,，步入退休后的銀發(fā)階段，中信銀行則提出了“一個幸福的晚年生活”的理念,，旨在幫助他們通過合理規(guī)劃實現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)穩(wěn)健增值,，保障養(yǎng)老支出具有可持續(xù)性。
基于不同人群和人生階段的實際情況,，中信銀行率先在行業(yè)內(nèi)提出“平衡收支,、預防風險、規(guī)劃養(yǎng)老,、長錢投資”的四步法,，通過貫穿一生的財務(wù)規(guī)劃，實現(xiàn)人民群眾退休以后的生活質(zhì)量保障,。
對此，中信銀行打造了包含“一個賬戶,、一套產(chǎn)品,、一個賬本、一套服務(wù),、一支隊伍,、一個平臺”六大支撐，覆蓋養(yǎng)老資金籌備期和養(yǎng)老資金運用期的全生命周期“幸福+”養(yǎng)老金融服務(wù)體系,。
養(yǎng)老金融的“生態(tài)圈”
在中信銀行看來,，居民的養(yǎng)老需求既包括養(yǎng)老財富保值增值的金融需求，還包括退休養(yǎng)老生活的非金融需求,。而前者又涉及到不同品類,、期限,、功能的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。
對此,，中信銀行也借助了中信集團,、中信金控的多牌照、跨領(lǐng)域的協(xié)同之力,。
一方面,，在2023 年初，中信金控財富管理委員會成立養(yǎng)老金工作室,成員包括中信銀行,、中信證券,、中信建投證券、中信信托,、中信保誠人壽,、華夏基金。
作為中國首批獲準開業(yè)的金融控股公司,，中信金控旗下各子公司不僅都是各細分領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè),，并且都在積極地布局和參與養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，他們組成的聯(lián)合艦隊,，也為中國養(yǎng)老生態(tài)打造了金融領(lǐng)域的一個特別樣本,。
依托中信金控金融領(lǐng)域全牌照的優(yōu)勢，基于資產(chǎn)負債表的全局視角,，養(yǎng)老金工作室將運用全生命周期規(guī)劃的方法,，優(yōu)選全市場優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，以滿足不同目標客群,、不同人生階段的財富需求,。
另一方面，中信銀行還聯(lián)手中信集團養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)子公司以及外部優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源,，打造“內(nèi)外雙循環(huán)”的養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈,，構(gòu)建了一個覆蓋“財富、健康,、醫(yī)養(yǎng),、長壽”的養(yǎng)老金融服務(wù)閉環(huán)。
通過打通客戶虛擬的養(yǎng)老金融支付體系與實體的養(yǎng)老“非金融”服務(wù)體系的鏈接通道,，中信銀行布局了全生命周期,、全客層、全客群的養(yǎng)老“金融+非金融”服務(wù)體系,，為客戶高質(zhì)量的“生活型養(yǎng)老”目標保駕護航,。
正如中信金控相關(guān)負責人在論壇上所說，“為者常成，行者常至”,。
從2009年推出國內(nèi)首張老年客戶專屬卡“幸福年華卡”,，開始布局養(yǎng)老金融；經(jīng)過十幾年的沉淀和完善,，中信銀行形成了圍繞客戶全生命周期的“幸福+”養(yǎng)老金融體系,；再到聯(lián)手中信金控、中信集團,，組成養(yǎng)老服務(wù)的聯(lián)合艦隊,。中信銀行一直在為用戶有備而老、幸福養(yǎng)老的目標而努力,，這是一家股份行在“長壽時代”下交出的答卷,，也是一家國有銀行踐行金融為民的擔當。
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個人養(yǎng)老金試點將滿一周年,。根據(jù)中央金融工作會議精神,，養(yǎng)老金融被列入推動金融高質(zhì)量發(fā)展的“五篇大文章”之一，其社會價值和戰(zhàn)略意義被推至新的高度,。
其實,，隨著我國養(yǎng)老第三支柱開始發(fā)力，從“儲蓄養(yǎng)老”過渡到“投資養(yǎng)老”正在變?yōu)榫用竦闹髁鬟x擇,。人們對養(yǎng)老生活的目標也從“生存型養(yǎng)老”逐步轉(zhuǎn)向高質(zhì)量的“生活型養(yǎng)老”,。這些新趨勢、新變化也給中國的養(yǎng)老金融市場提出了新挑戰(zhàn),。
就在幾日前,，在中信銀行與富達基金聯(lián)合舉辦的2023“幸福+”養(yǎng)老財富管理論壇上，針對當下養(yǎng)老金融市場的不同年齡層,、不同客群的養(yǎng)老需求,，中信銀行給出了自己的“中信解法”：從全生命周期的養(yǎng)老規(guī)劃出發(fā)，圍繞客戶不同生命周期階段的財富管理需求,，提出“三分四步”的養(yǎng)老理念和實施路徑,。
不僅如此，與同業(yè)有所不同的是,，中信銀行依托中信金控,、中信集團的大平臺，與其他子公司形成協(xié)同之力,，打造了“內(nèi)外雙循環(huán)”的養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈,，構(gòu)建了一個覆蓋“財富、健康,、醫(yī)養(yǎng),、長壽”的養(yǎng)老金融服務(wù)閉環(huán)。
“長壽時代”的多重考驗
根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù),，2022年,，我國65歲及以上人口比重已達到14.9%、老年撫養(yǎng)比已提升至21.8%,社會老齡化趨勢加速演進。不僅如此,，我國人均預期壽命已提高到77.93歲,，主要健康指標居于中高收入國家前列。
“長壽時代”來臨,，也給養(yǎng)老金融市場帶來更大挑戰(zhàn),。
從客戶視角來看，隨著社會環(huán)境,、家庭結(jié)構(gòu)和大眾生活方式的轉(zhuǎn)變,，關(guān)注養(yǎng)老的年齡層愈發(fā)下沉，甚至90后,、00后的年輕人也開始有了“養(yǎng)老焦慮”,，計劃進行養(yǎng)老投資。
不僅如此,，根據(jù)中信銀行發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展報告（2023）》,，隨著社會進步和居民生活水平提高，人們將面臨著多元化的養(yǎng)老需求,，這些需求不僅包括養(yǎng)老財富保值增值的金融需求,，還包括退休養(yǎng)老生活的非金融需求。
換句話說,，基礎(chǔ)的生活保障不再是養(yǎng)老的全部要義,，一個體面、健康,、富足的養(yǎng)老生活才是目標,。相應的，這也需要更早地開始“為老籌謀”,，需要更多的養(yǎng)老儲備,。
從金融機構(gòu)的角度來看，更長周期的財富規(guī)劃,、更多維度的養(yǎng)老需求,，對應著更高難度的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)能力。它需要跟隨客戶的全生命周期,，在不同的人生階段,，提供更適配、更精準的產(chǎn)品及服務(wù),。
中信銀行相關(guān)負責人在論壇上提到,，舉辦此次論壇的初心是響應和落實中央金融工作會議精神，站在個人養(yǎng)老金制度施行一周年的時點,，與合作伙伴共同探討?zhàn)B老金融未來發(fā)展,，為創(chuàng)新養(yǎng)老金融服務(wù)打開新視野,，為踐行金融為民擔起新責任。個人養(yǎng)老金制度實施以來,，政策成效明顯，快速激發(fā)養(yǎng)老儲備需求,，賬戶參與人數(shù)持續(xù)增加,，給金融業(yè)全面推行養(yǎng)老金融服務(wù)創(chuàng)造了新的機遇，養(yǎng)老金融大有可為,。
報告中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,，有49%的受訪者表示“養(yǎng)老產(chǎn)品收益率偏低，不能滿足投資需求”,，47%的受訪者表示“沒有找到合適的產(chǎn)品”,，36%的受訪者表示“缺乏專業(yè)的顧問幫助自己”。由此可見,，養(yǎng)老金融需求旺盛,，而消除行動阻力的關(guān)鍵在于金融機構(gòu)提供高質(zhì)量的養(yǎng)老金融，尤其是顧問服務(wù),。
“中信解法”的三分四步
一個時代特定的社會,、經(jīng)濟、文化環(huán)境決定了一代人的養(yǎng)老方式,。
從沿襲千年的“養(yǎng)兒防老”,，到過去數(shù)十年不斷完善的社會養(yǎng)老服務(wù)體系，再到如今日益多元化的養(yǎng)老選擇,，國人的養(yǎng)老方式,、觀念和態(tài)度都在發(fā)生翻天覆地的改變。
中信銀行認為,，每個人都應該做自己人生的CFO,，通過貫穿一生的財務(wù)規(guī)劃，確保生活品質(zhì)不因預期壽命提升而降低,，從而更好地享受長壽這份禮物,。
何謂CFO（Chief Financial Officer）？在企業(yè)中指首席財務(wù)官,，負責管理公司財務(wù),，確保資金安全運轉(zhuǎn)的同時提升應用效率。中信銀行表示,，在人生的財富規(guī)劃中,，人們應該將養(yǎng)老儲備因素考慮在內(nèi)，以個人或家庭養(yǎng)老需求為出發(fā)點,，讓養(yǎng)老財務(wù)從健康到安全,、從安全到自主,、從自主到自由，最終實現(xiàn)養(yǎng)老儲備目標,。針對不同年齡層和不同客群的養(yǎng)老金融需求,，作為國內(nèi)最早布局并長期耕耘養(yǎng)老金融服務(wù)的商業(yè)銀行，中信銀行在十幾年的時間里沉淀出了一套 “中信解法”,，也被簡稱為“三分四步”,。
所謂“三分法”，是根據(jù)人生的三個重要階段來做相應的財務(wù)規(guī)劃：
18-35歲,，從校園到社會,，事業(yè)的起步發(fā)展期，開始有能力為自己的興趣買單,，這個時候應注重收支平衡,，首要目標是要打造“一張健康的資產(chǎn)負債表，實現(xiàn)資產(chǎn)和負債的平衡,，為后面養(yǎng)老儲備積攢第一桶金”,。
35-60歲，正處于事業(yè)高速發(fā)展期,，結(jié)余資金逐步積累,。中信銀行提出了“一本科學的養(yǎng)老賬本”的理念，旨在幫助這些中生代群體實現(xiàn)財富的穩(wěn)健增值,，為未來的養(yǎng)老支出做好儲備,。
60歲之后，步入退休后的銀發(fā)階段,，中信銀行則提出了“一個幸福的晚年生活”的理念,，旨在幫助他們通過合理規(guī)劃實現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)穩(wěn)健增值，保障養(yǎng)老支出具有可持續(xù)性,。
基于不同人群和人生階段的實際情況,，中信銀行率先在行業(yè)內(nèi)提出“平衡收支、預防風險,、規(guī)劃養(yǎng)老,、長錢投資”的四步法，通過貫穿一生的財務(wù)規(guī)劃,，實現(xiàn)人民群眾退休以后的生活質(zhì)量保障,。
對此，中信銀行打造了包含“一個賬戶,、一套產(chǎn)品,、一個賬本、一套服務(wù),、一支隊伍,、一個平臺”六大支撐,，覆蓋養(yǎng)老資金籌備期和養(yǎng)老資金運用期的全生命周期“幸福+”養(yǎng)老金融服務(wù)體系。
養(yǎng)老金融的“生態(tài)圈”
在中信銀行看來,，居民的養(yǎng)老需求既包括養(yǎng)老財富保值增值的金融需求,，還包括退休養(yǎng)老生活的非金融需求。而前者又涉及到不同品類,、期限,、功能的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。
對此,，中信銀行也借助了中信集團、中信金控的多牌照,、跨領(lǐng)域的協(xié)同之力,。
一方面，在2023 年初,，中信金控財富管理委員會成立養(yǎng)老金工作室,成員包括中信銀行,、中信證券、中信建投證券,、中信信托,、中信保誠人壽、華夏基金,。
作為中國首批獲準開業(yè)的金融控股公司,，中信金控旗下各子公司不僅都是各細分領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，并且都在積極地布局和參與養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),，他們組成的聯(lián)合艦隊,，也為中國養(yǎng)老生態(tài)打造了金融領(lǐng)域的一個特別樣本。
依托中信金控金融領(lǐng)域全牌照的優(yōu)勢,，基于資產(chǎn)負債表的全局視角,，養(yǎng)老金工作室將運用全生命周期規(guī)劃的方法，優(yōu)選全市場優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品,，以滿足不同目標客群,、不同人生階段的財富需求。
另一方面,，中信銀行還聯(lián)手中信集團養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)子公司以及外部優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源,，打造“內(nèi)外雙循環(huán)”的養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈，構(gòu)建了一個覆蓋“財富,、健康,、醫(yī)養(yǎng)、長壽”的養(yǎng)老金融服務(wù)閉環(huán),。
通過打通客戶虛擬的養(yǎng)老金融支付體系與實體的養(yǎng)老“非金融”服務(wù)體系的鏈接通道,，中信銀行布局了全生命周期,、全客層、全客群的養(yǎng)老“金融+非金融”服務(wù)體系,，為客戶高質(zhì)量的“生活型養(yǎng)老”目標保駕護航,。
正如中信金控相關(guān)負責人在論壇上所說，“為者常成,，行者常至”,。
從2009年推出國內(nèi)首張老年客戶專屬卡“幸福年華卡”，開始布局養(yǎng)老金融,；經(jīng)過十幾年的沉淀和完善,，中信銀行形成了圍繞客戶全生命周期的“幸福+”養(yǎng)老金融體系；再到聯(lián)手中信金控,、中信集團,，組成養(yǎng)老服務(wù)的聯(lián)合艦隊。中信銀行一直在為用戶有備而老,、幸福養(yǎng)老的目標而努力,，這是一家股份行在“長壽時代”下交出的答卷，也是一家國有銀行踐行金融為民的擔當,。
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