創(chuàng)新資產(chǎn)配置方法論 中信銀行上線“有溫度的資產(chǎn)負債表”
更新時間：2023-12-15 8:05:05 來源：中信銀行
2021年專題區(qū)
《“十四五”國民健康規(guī)劃》顯示,，預計2035年我國人均預期壽命將達到80歲以上,。到2050年，我國80歲以上老人數(shù)量將翻兩番,。長壽時代下,，通過合理配置家庭資產(chǎn)以擁有體面、健康,、富足的養(yǎng)老生活成為越來越多人的共識,。然而，不同的人生階段,，家庭資產(chǎn)配置的重點有何不同,？如何自主、便捷地配置家庭資產(chǎn),？是很多家庭面臨的實操難題。
為解決上述難題,，12月上旬,中信銀行在手機銀行APP上線了“有溫度的資產(chǎn)負債表”,，從資產(chǎn)負債表的視角，針對不同年齡段客戶需求存在差異這個基本特征,，提出了全生命周期財務規(guī)劃的資產(chǎn)配置方法,，簡稱為 “三分四步”法，旨在幫助更多中國家庭實現(xiàn)財務目標,。
運用“三分四步”資產(chǎn)配置方法 打造“有溫度的資產(chǎn)負債表”
長壽時代來臨,，平均壽命顯著延長將導致個人養(yǎng)老支出顯著增加，意味著人們需要更早地,、更多地啟動養(yǎng)老儲備,，才能實現(xiàn)有品質(zhì)的養(yǎng)老生活。黨的二十大報告指出“由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段是新時代我國經(jīng)濟發(fā)展的基本特征”。在轉(zhuǎn)型過程中,，中國經(jīng)濟增速預計會平穩(wěn),，但是經(jīng)濟總量向上增長、結(jié)構(gòu)向好發(fā)展的大趨勢不會變,。因此,，中國家庭可以通過工資儲蓄和投資理財實現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)保值增值。
中信銀行提出,，長壽時代每個人都應該做好自己人生的CFO,。通過貫穿一生的財務規(guī)劃，確保生活品質(zhì)不因預期壽命提升而降低,。在具體方法上,，中信銀行提出了“三分四步”的資產(chǎn)配置方法。其中,，“三分法”是指根據(jù)人生的三個重要階段來做相應的財務規(guī)劃,。例如：對于18-35歲的“Z世代”群體，中信銀行認為首要目標是要打造一張健康的資產(chǎn)負債表,，實現(xiàn)資產(chǎn)和負債的平衡,，為后面養(yǎng)老儲備積攢第一桶金；對于35-60歲的“中生代”群體,，中信銀行提出了“一本科學的養(yǎng)老賬本”的理念,，助力他們實現(xiàn)財富的穩(wěn)健增值，為未來的養(yǎng)老支出做好儲備,；對于60歲以上的“銀發(fā)代”群體,，中信銀行提出了“一個幸福的晚年生活”的理念，旨在幫助他們通過合理規(guī)劃實現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)穩(wěn)健增值,，保障養(yǎng)老支出具有可持續(xù)性,。
具體怎么實施呢？中信銀行的“四步法”給出了解決方案：
第一步：平衡收支,。預留出隨時要用的錢,，確保“隨時有錢花”,，中信銀行建議客戶預留出3-6個月的必需支出資金,。這部分資金怎么投資呢？由于這部分資金是確定要支出的錢,，應以靈活支取為首要目標,，優(yōu)先考慮流動性和安全性，所以可投資于零錢+,、活錢+,、貨幣基金和現(xiàn)金類理財?shù)犬a(chǎn)品上,。
第二步：預防風險�,？茖W配置從保本開始,，存款是個人財富的壓艙石，中信銀行建議先存一筆保本保收益的定期存款,；“保本的錢”到位后,，應該建立起風險保障機制，通過一筆“保障的錢”幫助您轉(zhuǎn)移尾部風險,，風險有保障,，遇事不求人。哪些產(chǎn)品可以實現(xiàn)呢,？中信銀行表示意外險,、重疾險、終身壽險等保險產(chǎn)品就是很好的工具,。在保障金額方面,，中信以后建議保額應覆蓋“尚未償清的貸款、債務”以及“可能出現(xiàn)的醫(yī)療及其他不確定性支出”,。
第三步：規(guī)劃養(yǎng)老,。個人養(yǎng)老儲備宜早不宜遲，中信銀行建議按照“一查二測三增”進行規(guī)劃：一是查看已儲備的養(yǎng)老資產(chǎn),；二是測算養(yǎng)老缺口,；三是增加能夠帶來退休后固定收入的養(yǎng)老投資，例如購買一份商業(yè)養(yǎng)老年金保險,，為自己增添一筆與生命等長的長期現(xiàn)金流,，力爭“一輩子有錢花，錢花一輩子”,。
第四步：長錢投資,。通過前三步的布局，個人財富已具備較強的防御性,，剩余資金可以安心布局在有長期增值空間的權(quán)益類資產(chǎn)上,。考慮這是一個長期的,、有起伏的過程，中信銀行建議投資者通過“做好大類資產(chǎn)配置,、優(yōu)選績優(yōu)管理人,、長期持有、動態(tài)優(yōu)化”的方式,，實現(xiàn)財富長期增值,。
“四步法”的核心邏輯非常清晰,，即先平當期負債和或有負債，再完成一定養(yǎng)老金替代率下的保障養(yǎng)老金安排,，最后是可用做投資的資金配置,。
本次上線的“有溫度的資產(chǎn)負債表”，便是中信銀行根據(jù)不同年齡人群的差異化需求,，按照“平衡收支,、預防風險、規(guī)劃養(yǎng)老,、長錢投資”的四步法,，助力廣大客戶更科學地打理個人資產(chǎn)負債表，做好自己人生的CFO,。
行業(yè)創(chuàng)舉提升客戶體驗,，溫度服務彰顯使命擔當
值得一提的是，中信銀行根據(jù)多年行業(yè)經(jīng)驗沉淀出的“四步法”尚屬行業(yè)首創(chuàng),。中信銀行“四步法”與通常意義上的“四筆錢”有什么區(qū)別呢,？中信銀行表示，“四步法”是對“四筆錢”的優(yōu)化和升維,，它回答了個人資產(chǎn)配置邏輯順序的問題,，兼顧到當期現(xiàn)金流和遠期現(xiàn)金流，涵蓋了個人資產(chǎn)和個人負債,，平衡了投資的風險性和收益性,。
此外，傳統(tǒng)的資產(chǎn)配置方法往往側(cè)重于“資產(chǎn)端應該如何配置”這個問題,，忽略了“個人債務是否可持續(xù)”的問題,，中信銀行在對資產(chǎn)端進行配置規(guī)劃的同時，引入了個人實際債務,、或有債務,、預計債務等，借助資產(chǎn)負債表這個表達形式,，幫助客戶理清家庭財富現(xiàn)狀,，評估財富健康程度，讓客戶清晰了解各項財富指標,，如資產(chǎn)負債率是否過高,，投資性資產(chǎn)占比是否合理等，從而更加合理地預估未來生活開支,。
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為解決上述難題，12月上旬,中信銀行在手機銀行APP上線了“有溫度的資產(chǎn)負債表”,，從資產(chǎn)負債表的視角,，針對不同年齡段客戶需求存在差異這個基本特征，提出了全生命周期財務規(guī)劃的資產(chǎn)配置方法,，簡稱為 “三分四步”法,，旨在幫助更多中國家庭實現(xiàn)財務目標。
運用“三分四步”資產(chǎn)配置方法 打造“有溫度的資產(chǎn)負債表”
長壽時代來臨,，平均壽命顯著延長將導致個人養(yǎng)老支出顯著增加,，意味著人們需要更早地、更多地啟動養(yǎng)老儲備,，才能實現(xiàn)有品質(zhì)的養(yǎng)老生活,。黨的二十大報告指出“由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段是新時代我國經(jīng)濟發(fā)展的基本特征”。在轉(zhuǎn)型過程中,，中國經(jīng)濟增速預計會平穩(wěn),，但是經(jīng)濟總量向上增長、結(jié)構(gòu)向好發(fā)展的大趨勢不會變,。因此,，中國家庭可以通過工資儲蓄和投資理財實現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)保值增值。
中信銀行提出,，長壽時代每個人都應該做好自己人生的CFO,。通過貫穿一生的財務規(guī)劃，確保生活品質(zhì)不因預期壽命提升而降低,。在具體方法上,，中信銀行提出了“三分四步”的資產(chǎn)配置方法。其中,，“三分法”是指根據(jù)人生的三個重要階段來做相應的財務規(guī)劃,。例如：對于18-35歲的“Z世代”群體,，中信銀行認為首要目標是要打造一張健康的資產(chǎn)負債表，實現(xiàn)資產(chǎn)和負債的平衡,，為后面養(yǎng)老儲備積攢第一桶金,；對于35-60歲的“中生代”群體，中信銀行提出了“一本科學的養(yǎng)老賬本”的理念,，助力他們實現(xiàn)財富的穩(wěn)健增值,，為未來的養(yǎng)老支出做好儲備；對于60歲以上的“銀發(fā)代”群體,，中信銀行提出了“一個幸福的晚年生活”的理念,，旨在幫助他們通過合理規(guī)劃實現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)穩(wěn)健增值，保障養(yǎng)老支出具有可持續(xù)性,。
具體怎么實施呢,？中信銀行的“四步法”給出了解決方案：
第一步：平衡收支。預留出隨時要用的錢,，確�,！半S時有錢花”，中信銀行建議客戶預留出3-6個月的必需支出資金,。這部分資金怎么投資呢,？由于這部分資金是確定要支出的錢，應以靈活支取為首要目標,，優(yōu)先考慮流動性和安全性,，所以可投資于零錢+、活錢+,、貨幣基金和現(xiàn)金類理財?shù)犬a(chǎn)品上,。
第二步：預防風險�,？茖W配置從保本開始,，存款是個人財富的壓艙石，中信銀行建議先存一筆保本保收益的定期存款,；“保本的錢”到位后,，應該建立起風險保障機制，通過一筆“保障的錢”幫助您轉(zhuǎn)移尾部風險,，風險有保障,，遇事不求人。哪些產(chǎn)品可以實現(xiàn)呢,？中信銀行表示意外險,、重疾險、終身壽險等保險產(chǎn)品就是很好的工具。在保障金額方面,，中信以后建議保額應覆蓋“尚未償清的貸款,、債務”以及“可能出現(xiàn)的醫(yī)療及其他不確定性支出”。
第三步：規(guī)劃養(yǎng)老,。個人養(yǎng)老儲備宜早不宜遲,，中信銀行建議按照“一查二測三增”進行規(guī)劃：一是查看已儲備的養(yǎng)老資產(chǎn)；二是測算養(yǎng)老缺口,；三是增加能夠帶來退休后固定收入的養(yǎng)老投資，例如購買一份商業(yè)養(yǎng)老年金保險,，為自己增添一筆與生命等長的長期現(xiàn)金流,，力爭“一輩子有錢花，錢花一輩子”,。
第四步：長錢投資,。通過前三步的布局，個人財富已具備較強的防御性,，剩余資金可以安心布局在有長期增值空間的權(quán)益類資產(chǎn)上,。考慮這是一個長期的,、有起伏的過程,，中信銀行建議投資者通過“做好大類資產(chǎn)配置、優(yōu)選績優(yōu)管理人,、長期持有,、動態(tài)優(yōu)化”的方式，實現(xiàn)財富長期增值,。
“四步法”的核心邏輯非常清晰,，即先平當期負債和或有負債，再完成一定養(yǎng)老金替代率下的保障養(yǎng)老金安排,，最后是可用做投資的資金配置,。
本次上線的“有溫度的資產(chǎn)負債表”，便是中信銀行根據(jù)不同年齡人群的差異化需求,，按照“平衡收支,、預防風險、規(guī)劃養(yǎng)老,、長錢投資”的四步法,，助力廣大客戶更科學地打理個人資產(chǎn)負債表，做好自己人生的CFO,。
行業(yè)創(chuàng)舉提升客戶體驗,，溫度服務彰顯使命擔當
值得一提的是，中信銀行根據(jù)多年行業(yè)經(jīng)驗沉淀出的“四步法”尚屬行業(yè)首創(chuàng)。中信銀行“四步法”與通常意義上的“四筆錢”有什么區(qū)別呢,？中信銀行表示,，“四步法”是對“四筆錢”的優(yōu)化和升維，它回答了個人資產(chǎn)配置邏輯順序的問題,，兼顧到當期現(xiàn)金流和遠期現(xiàn)金流,，涵蓋了個人資產(chǎn)和個人負債，平衡了投資的風險性和收益性,。
此外,，傳統(tǒng)的資產(chǎn)配置方法往往側(cè)重于“資產(chǎn)端應該如何配置”這個問題，忽略了“個人債務是否可持續(xù)”的問題,，中信銀行在對資產(chǎn)端進行配置規(guī)劃的同時,，引入了個人實際債務、或有債務,、預計債務等,，借助資產(chǎn)負債表這個表達形式，幫助客戶理清家庭財富現(xiàn)狀,，評估財富健康程度,，讓客戶清晰了解各項財富指標，如資產(chǎn)負債率是否過高,，投資性資產(chǎn)占比是否合理等,，從而更加合理地預估未來生活開支。
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